Как выбраться из долговой ямы по кредитам

Если кредитная трясина затягивает все глубже – не отчаивайтесь. Это только кажется, что для погашения обязательств уже использовано много методов.

Пробовали взять новый заем, занять деньги у родственников и знакомых. Но долг растет. И вы уже сами не понимаете, сколько, кому и когда отдавать. А главное – где достать средства.

Даже тогда вылезти из долговой ямы можно. Перед вами несколько законных способов.

Как выйти из долговой ямы с помощью кредитных инструментов банка?

Первым, кто придет на помощь, является сам кредитор. Так как в его интересах любыми средствами получить погашение долга. Желательно без лишних издержек и судебных разбирательств. Не дожидаясь банкротства. Поэтому к нему стоит обратиться сразу, как только гражданин узнал о невозможности погасить долговое обязательство в срок.

Регулирование договора займа с помощью банковских инструментов подходит для тех должников, кого настигли временные трудности.

Например, родился ребенок, требуется дорогостоящее лечение, получена производственная травма, существенно упал заработок или нужно найти новое место работы. То есть сейчас нет возможности выпутаться, но со временем ожидается улучшение материального состояния и погашение больших долгов.

Плюсом для использования инструментов кредитора станут:

гражданство РФ,
возраст от 21 года до 65 лет,
хорошая кредитная история,
постоянное место жительства,
официальное трудоустройство,
не использование таких средств регулирования долга ранее.

Банковские инструменты помогут на некоторое время снизить нагрузку и не испортят кредитную историю. Но не спишут долговое обязательство. Поэтому старайтесь использовать их, если в дальнейшем можете гарантировать кредитору оплату долга.

Реструктуризация долга

Предполагает изменение структуры долговых обязательств или способов выплаты кредита.

Чаще всего вводится в действие, когда имеется просрочка по платежам на 2 и более месяцев.

Некоторые организации требуют для реструктуризации идеальную кредитную историю. При наличии просрочки отвечают отказом. Поэтому лучше всего обратиться к кредитору с заявлением заблаговременно, непосредственно при ухудшении материального положения.

Механизмов банковской реструктуризации много:

пролонгация договора. Заключается в уменьшении суммы взносов за счет увеличения срока кредитования. Подходит должникам, которые в состоянии справиться с крупной суммой, разбитой на мелкие платежи,
снижение процентной ставки, когда она значительно выше установленной Центробанком на текущий момент. Используется при ипотеке или автокредитовании,
смена валюты кредита. Для валютного кредитования, если стоимость займа после скачка курса значительно превышает стоимость залогового имущества,
отмена штрафных санкций и неустоек и др.

Реструктуризация даст должнику временную передышку и не сделает темных пятен в кредитной истории. По большей мере, это все плюсы для заемщика. Так как банк всегда выдвигает свои условия, и впоследствии долговое обязательство возрастет.

Рефинансирование

Представляет собой перекредитование должника для снижения его финансовой нагрузки.

Требования для рефинансирования в разных банках могут отличаться. Но в среднем оно доступно через 6 месяцев после открытия линии кредитования, если не совершены просрочки.

Перекредитование происходит следующим образом:

должник может получить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый,
или объединить займы, если их несколько, в одно долговое обязательство. Со сниженной процентной ставкой либо другими послаблениями.

Рефинансирование сопряжено с уступками финансовой организации: изменением условий и графика платежей на более лояльные.

Иногда при падающих процентных ставках разные банки сами могут предложить клиентам взять новый заем для погашения долга. Но надеяться на это без действий со своей стороны не стоит.

Вопрос о выгодности рефинансирования спорный. При временном снижении платежеспособности это позволит не отдавать большую часть семейного бюджета в счет покрытия долгов. Хорошо, если перекредитование предложено по меньшей ставке на тот же срок.

Чаще уменьшение ежемесячных платежей сопровождается продлением срока оплаты. Из чего следует, что выплачивать кредит гражданин в перспективе будет дольше. Или наоборот, размер ежемесячного платежа увеличится для уменьшения срока кредитования.

К тому же рефинансирование требует от должника дополнительных расходов на переоформление долгового обязательства, оплату страховых взносов. Больше издержек повлечет за собой внешнее рефинансирование, то есть оформление нового кредита в другом банке. Финансовое учреждение может взимать комиссию за перечисление средств.

Совет! Обратитесь в несколько финансовых организаций и оставьте заявки. Узнайте условия, величину дополнительных расходов. Также тщательно просчитайте выгоду.

Если платить долг по кредиту или микрозайм осталось меньше года, рефинансирование не имеет смысла.

Кредитные каникулы

Предполагают отдых заемщика от платежей по обязательству на протяжении некоторого времени или существенное снижение ежемесячной оплаты.

В связи с пандемией к банковским каникулам присоединились государственные.

Банковские каникулы вводятся финансовым учреждением по просьбе должника. Обращаясь с заявлением об отсрочке платежей, должник предоставляет доказательства своей неспособности погашать долги в данный момент. Банк принимает решение о введении каникул согласно своей внутренней политике.

Государственные каникулы появились как гарантия Правительства в ответ на ухудшение эпидемиологической ситуации в 2020 году. И были продолжены на период пандемии. Банки и микрофинансовые организации по закону обязали предоставлять гражданам льготный период по займам.

В 2021 году гражданин может взять каникулы по устоявшейся в предыдущем году практике:

по кредитам, оформленным до 3 апреля 2020 года,
при снижении дохода минимум на 30% в сравнении с предыдущим периодом,
разово для каждого из кредитов,
максимум на полгода,
с оформлением нового графика платежей,
с отображением информации в истории должника.

С 2020 года условия каникул часто регулируются самим договором займа.

Ипотечные каникулы

Введены Законом с 31 июля 2019 года. Распространяются и на ипотеку, взятую раньше.

Во время ипотечных каникул должник может не вносить ежемесячные платежи или снизить их. И новую квартиру не заберут в счет долга.

Отличаются от кредитных каникул условиями, основаниями и суммами. Так как это льготный период именно для ипотечного кредита. Даже если строительство дома еще не окончено.

Требования для получения ипотечных каникул следующие:

максимальная сумма договора – 15 млн. рублей,
ипотека оформлена на единственное жилье,
обратиться можно в любой момент действия договора, когда возникли сложности,
ранее условия кредита не менялись,
должник выбирает один из вариантов: не платить ничего или платить меньшую сумму,
отсрочка по кредиту – полгода или меньше. Потом график платежей восстанавливается. До конца действия договора придется погасить отсроченные платежи с процентами.

Трудная жизненная ситуация, дающая по закону право на ипотечные каникулы, должна быть подтверждена документально.

При соблюдении всех факторов организация не имеет права отказать в предоставлении льготного периода выплаты ипотеки.

Как выбраться из долговой кредитной ямы, если негде взять деньги?

Если неплатежеспособность перешла в полную финансовую несостоятельность, можно понадеяться на то, что кредитор простит долг.

Но шанс, что это произойдет, один на миллион.

Другой способ – подождать, когда истечет срок исковой давности для предъявления банком своих требований.

Что нужно делать? Молчать и ждать. Не отвечая на звонки, не проводя ни одного платежа. И так на протяжении 3 лет с момента возникновения просрочки.

Затем в судебном порядке заявляем требование об истечении срока исковой давности. После принятия решения судом долг может быть списан.

Как выйти из долговой ямы по кредитам если нет денег

Однако судебное решение также не гарантирует дальнейшего спокойствия. Учреждение может начать взыскивать долг во внесудебном порядке. Через всем известные коллекторские организации.

Реальные истории свидетельствуют, что службы финансового учреждения не ждут истечения срока исковой давности. Звонить они начинают уже через несколько дней просрочки. Могут также воспользоваться юридическими хитростями: попросить перечислить хотя бы 300 рублей и пообещать, что закроют долг полностью.

И эти ваши действия приведут к восстановлению срока. Ведь он может приостанавливаться и прерываться. Согласитесь, для такой процедуры нужны стальные нервы и хороший юрист.

Для безнадежных должников, которые не надеются на случайность, остается следующий и единственный цивилизованный способ выбраться из долговой ямы – банкротство.

Подходит для людей, не имеющих ни денежных средств, ни имущества для реализации и покрытия долга.

Банкротство бывает судебным и внесудебным.

Судебное банкротство для физических лиц действует с 2015 года. Введено поправкой в Федеральный закон Российской Федерации от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В результате процедуры гражданин признается банкротом, а долг по кредитам списывается.

Требует подачи иска, рассмотрения дела в суде, назначения арбитражного управляющего, поиска имущества и его распродажи с торгов. А также денежных расходов на банкротство.

С 1 сентября 2020 года в нормах закона появилась еще одна процедура – внесудебная. Проводится Многофункциональными центрами и оплачивается из бюджетных средств. Доступна при наличии одновременно нескольких обстоятельств:

Непогашенный долг – 50-500 тыс. рублей.
Отсутствие денежных средств, перспектив для их появления, собственности для реализации.
Наличие закрытого судебным приставом исполнительного производства на основании отсутствия доходов и имущества для взыскания долгов.

Если последствия для должника не критичны, а именно:

невозможность распоряжаться доходом, имуществом, банковскими картами в течение рассмотрения дела,
невозможность взять средства в кредит в дальнейшем без указания статуса «банкрот»,
предвзятое отношение финансовых организаций до улучшения кредитной истории,
невозможность занимать руководящие должности в течение 3 лет;
невозможность повторной процедуры банкротства в течение 5 лет,
наличие в открытом доступе информации о пройденном банкротстве,

тогда признание несостоятельности окажет благоприятное влияние на материальное состояние безнадежного должника и его внутреннее эмоциональное равновесие.

Как выбраться из долговой кредитной ямы: советы юриста

Перестаем читать отзывы на форумах. Вдох, выдох и без паники.

Поиск выхода из кредитной ямы зависит от двух условий:

возможность оплатить долг есть или появится в дальнейшем – тогда обращаемся в банк с предложением использовать подходящие каждому конкретному случаю банковские инструменты: рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы,
возможности платить нет и не предвидится – прибегаем к банкротству.

Как вылезти из долговой ямы кредитов советы

Последний способ списания долга довольно распространенный. За первое полугодие 2021 года в судебном порядке признано банкротами 88 тыс. должников, в том числе индивидуальных предпринимателей. А это в 2,1 раза больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Банкротство – это не страшно и не стыдно. Такая процедура дает гражданину возможность списать долги, а также начать отношение с деньгами с чистого листа.

Источники: