Банкротство физических лиц

Квартира в ипотеке перекрывается другим банковским кредитом, который обслуживается займом в микрофинансовой организации, для оплаты которого одолжены деньги у коллеги под долговую расписку… Это не страшный сон, а достаточно распространенная ситуация. Выход из которой очевиден – решение банкротиться.

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство – единственная законная возможность избавиться от долгов, на обслуживание которых нет денег.

Человек предвидит, что не сможет погасить обязательства в установленный срок, а его средств и имущества не хватит для удовлетворения требований кредиторов. Причины несостоятельности бывают разные: финансовая неграмотность, резкий скачок валютного курса, потеря работы или трудоспособности, потеря кормильца.

Абсолютно нормально, когда в таком случае должник желает узаконить свой статус и избавиться от долгового преследования путем признания себя банкротом.

Разве так можно было? Можно и нужно. При банкротстве действительно списываются долги:

перед физическими лицами,
юридическими лицами,
проценты и основная сумма ипотечного, потребительского кредитов, автокредита,
задолженность по налоговым отчислениям,
обязательства по оплате коммунальных услуг,
штрафные начисления.

Но не платежи, связанные с личностью другого человека или его имуществом: алименты, моральный и материальный вред жизни и здоровью, компенсация ущерба чужой собственности прочее.

Процедура банкротства физ. лица может быть судебной и внесудебной (стала доступной с сентября 2020 года).

Соответственно, в первом случае рассмотрение заявления о признании несостоятельности происходит в суде, во втором, упрощенном – в многофункциональном центре. Банкротство через суд предполагает расходы, которые ложатся на заявителя. В МФЦ деньги платить не нужно.

Есть еще как общие черты, так и отличия, о них далее.

Как оформить банкротство? Пошаговая инструкция

Даже имея подробный план действий, не всегда удается выйти из процедуры с максимальной выгодой. Которую, несомненно, найдет грамотный юрист. Но должникам, желающим разобраться самостоятельно, следующая информация пригодится. Итак, к банкротству, господа.

Через суд

Решением Арбитражного суда гражданин может быть освобожден от обязательства оплачивать задолженность, если он не в состоянии выполнить финансовые требования кредиторов. Процесс происходит в несколько этапов, которые могут длиться от 6 месяцев до нескольких лет.

Процедура подходит гражданам, которые в состоянии нести судебные расходы (оплату услуг третьих лиц и управляющего, публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсант», почтовые отправления и пр.).

Проверяем признаки банкротства

Статья 213.6 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» вводит следующие критерии, соответствуя которым физическое лицо имеет право обратиться в суд с заявлением о признании своей неплатежеспособности:

более чем 10% от общего размера задолженности не погашаются более 1 месяца;
существуют или могут начаться случаи просрочки по оплате кредита;
недостаточное количество имущества для покрытия долга;
судебные приставы вынесли постановление о завершении исполнительного производства, поскольку дохода и собственности для взыскания не обнаружено.

Если человек понимает, что уровень доходов и имеющееся в собственности имущество в совокупности не покроют размера накопившихся долговых обязательств, и ситуация в ближайшее время не улучшится, он может обратиться в суд. Не важно, сколько денег по кредитам и займам он задолжал.

Гражданин обязан подать на банкротство, если его долг превышает 500 тыс. рублей, и прошло не больше месяца, как он узнал или должен был узнать об этом.

Собираем документы

Неплатежеспособность требуется подтвердить.

В статье 213.4 ФЗ указан стандартный перечень документов. В зависимости от обстоятельств он может меняться.

Нужно подготовить:

личные документы: копии паспорта, СНИЛС;
сведения о заключении или расторжении брака, наличии несовершеннолетних детей, открытии индивидуального предпринимательства;
информацию о финансовых обязательствах, справки о возникших просрочках по кредитам, претензии, иные требования кредиторов;
другие иски и судебные решение, если таковые были;
сведения о причинах наступившей несостоятельности: медицинские справки, справки о смерти, выписки, прочее;
сведения о трудоустройстве или справку из центра занятости о постановке на учет;
справки о доходах, данные о счетах и картах в банке, выписки со счетов;
информацию об имуществе, правоустанавливающие документы на собственность, и т.д.

При отсутствии нужного документа Арбитражный суд вправе истребовать его, что затянет процесс. И не примет заявление, если он так и не будет предоставлен.

Сокрытие информации или недостоверные данные могут привести не только к закрытию дела о банкротстве, но и к началу уголовного преследования.

Выбираем финансового управляющего

Саморегулируемую организацию арбитражных управляющих нужно выбрать заранее. Обратиться к специалисту, объяснить свою ситуацию, договориться о ведении дела о несостоятельности.

В заявлении о признании банкротом должны быть указаны наименование и адрес СРО. Формально конкретную кандидатуру финансового арбитра назначит суд.

В деле о банкротстве этот участник является посредником между судом, кредиторами и должником. Он оценивает финансовое состояние последнего, распоряжается его картами, счетами в банках и имуществом.

Должник обязан поддерживать с ним контакт, предоставлять информацию по запросу. Вот почему в порядок действий важно включить выбор финансового арбитра.

Подаем заявление

Банкротство может инициировать физическое лицо, желающее заявить о своей несостоятельности, любой из кредиторов или уполномоченный орган (например, Федеральная налоговая служба).

Образец – ниже в статье.

В заявлении, по общему правилу, есть шапка, основная и просительная части.

Шапка должна включать:

наименование, адрес суда по месту регистрации должника,
данные заявителя, включая контактные,
данные кредиторов (наименования/ФИО, адреса, контакты).

В основной части заявления в свободной форме должнику нужно рассказать о нынешнем финансовом положении, причинах, случаях, которые к нему привели. О своем трудовом и семейном статусе, наличии иждивенцев. Указать общую стоимость долга и его размер по видам платежей (кредиты, налоги, штрафы), размер доходов, активы и банковские счета, в том числе зарубежные, опись собственности и т.д. А также назвать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, со специалистом из которой хотел бы иметь дело.

Такую же информацию предоставляет кредитор, если исковое заявление подается от его имени.

Просительная часть включает требования о признании человека несостоятельным.

Образец заявления на банкротство физического лица

Иск подается в Арбитражный суд по месту регистрации должника. К заявлению прикладываются сопровождающие иск документы с их описью, а также квитанции на оплату госпошлины, о внесении денег для вознаграждения управляющему, о рассылке копий документов участникам процесса.

На расчетный счет суда должны быть внесены средства на оплату услуг финансового управляющего и других специалистов, помощь которых понадобится. Например, в оценке имущества физического лица.

За неимением нужной суммы при подаче искового заявления подается прошение об отсрочке внесения оплаты. Но только до первого судебного заседания в деле.

Подать иск о признании несостоятельности физ. лица можно:

лично, получив отметку канцелярии суда о принятии документов на своем экземпляре заявления;
отправив по почте заказным письмом с уведомлением;
онлайн в виде сканированных копий через систему «Мой Арбитр».

Через МФЦ

Способ отлично подходит для должников, у которых нет ни средств для погашения долга, ни собственности для удовлетворения требований кредиторов, ни денег для оплаты судебной процедуры. Госуслуги бесплатны.

Проверяем соответствие требованиям

Здесь требования попроще. Но правильно их исполнить сложнее.

Должны быть одновременно соблюдены все условия банкротства.

Минимальный размер долга – 50 тыс. рублей, максимальный – 500 тыс. рублей. Сюда включаются все обязательства, в том числе алименты, возмещение вреда жизни и здоровью (правда, к списанию это не приведет). Объявить себя банкротом при задолженности в большем размере возможно только в судебном процессе.
Приставами не найдено имущества и доходов для покрытия обязательств, исполнительные производства завершены, листы возвращены взыскателям.

Если в собственности есть имущество, на которое можно наложить взыскание – производство закрыто не будет. Это значит, что признание банкротства во внесудебном порядке невозможно. Важно также не иметь новых открытых производств в момент инициации процедуры. Иначе придется обращаться в суд.

Собираем документы и подаем заявление

Для подачи заявления в МФЦ необходимо предоставить:

документ, удостоверяющий личность заявителя или его представителя;
отметку о месте регистрации (пребывания) гражданина;
доверенность представителя, в случае его наличия;
список и информацию обо всех кредиторах и финансовых обязательствах.

Это весь необходимый минимум документов для упрощенного банкротства. Типовое заявление заполняется и вместе с сопроводительными документами подается должником в многофункциональный центр.
В нем обязательно перечислить все задолженности и всех кредиторов. Это могут быть банки, МФО, налоговая, ЖКХ, коллекторские организации и физические лица.

Необходимо указать их наименования либо ФИО граждан, юридические адреса, даты заключения договоров по кредитам, составления расписок и т.д., размер долга на текущий момент, иную информацию о займодавцах.

Только указанные в заявлении долги с точными суммами будут списаны.

При составлении заявления можно обратиться за помощью к сотруднику МФЦ. Это входит в его обязанности.

О получении документов на банкротство гражданину будет выдана расписка.

Как проходит процедура банкротства?

Схожестей, кроме конечного результата – признания физического лица несостоятельным и возможного списания долгов, не так уж и много. Разные участники, этапы, стоимость и длительность процесса.

Через суд

Арбитражный суд принимает дело к рассмотрению через 1-2 месяца после получения пакета документов.

В судебном заседании выясняются обстоятельства банкротства, финансовое положение должника, назначается финансовый управляющий, вводится одна из процедур:

Реструктуризация долга (если неплатежеспособность временная, есть или ожидается работа со стабильной зарплатой).
Реализация имущества (если возможности платить вообще нет).

Либо может быть заключено мировое соглашение сторон.

Сроки и стоимость банкротства зависят от суммы долга, наличия денежных средств и имущества, количества заключенных за последние 3 года сделок, стороны, подавшей заявление и пр.

Реструктуризация долга

Первый этап банкротства, при котором можно договориться с кредиторами о новых сроках и условиях погашения задолженности, посильных для должника.

План реструктуризации одобряется на собрании кредиторов и утверждается в судебном заседании. При этом должны быть соблюдены условия:

наличие у человека постоянного источника дохода в месяц в размере, достаточном для уплаты налогов, покрытия расходов на жизнедеятельность семьи и исполнения плана реструктуризации;
нет опыта банкротства в предыдущие 5 лет и судимостей за экономические преступления;
не было случаев административной ответственности за хищение имущества, преднамеренного либо фиктивного банкротства;
к реструктуризации в последние 8 лет гражданин не прибегал.

Растягивание срока выплат до 3 лет, соответственно, уменьшит размер ежемесячных платежей. Таким образом, финансовые обязательства со временем будут погашены. Суду не придется признавать должника банкротом и списывать долги.

Если же план не был одобрен или утвержден, но не выполняется – суд перейдет к этапу реализации имущества.

Реализация имущества

В большинстве случаев банкротство начинается именно по такой схеме.

Реализация собственности означает продажу имущества должника на специальных торгах и передачу вырученных средств для удовлетворения требований кредиторов.

Стандартный срок длительности процедуры – 6 месяцев.

Финансовый управляющий займется поиском, изучением и оценкой имущества. Собственность, подлежащая продаже, в том числе драгоценности, антиквариат, иные предметы роскоши, будет включена в конкурсный список. Запрещено лишать должника единственного жилья, если оно не было приобретено в ипотеку, автомобиля и профессионального оборудования, с помощью которых человек зарабатывает на проживание, бытовой техники, мебели, предметов первой необходимости.

Правда, в 2021 году Конституционным судом оговорено, что единственное жилье не должно быть приобретено в период нарастания долгов и не может быть избыточным по жилой площади. Учитывая эти 2 фактора, суд может вынести решение о продаже такого жилья. На вырученные деньги гражданин получит квартиру меньшей площади, остальные средства уйдут кредиторам.

Управляющий и далее распоряжается финансами. Гражданин ежемесячно получает по прожиточному минимуму на каждого из членов его семьи или чуть более, если об этом заявлено обоснованное ходатайство, и оно положительно рассмотрено судом.

После проведения всех вышеперечисленных мероприятий назначается дата последнего заседания. На нем будет рассмотрен отчет финансового управляющего о проделанной работе, распределены средства из конкурсной массы между кредиторами. Долги, превышающие полученную от реализации имущества сумму, списываются. Всего на такое банкротство уходит в среднем 8-9 месяцев.

В случае если доходов и имущества у банкрота нет, задолженность тоже спишется. Процедура принятия решения пройдет быстро, с минимальными расходами и в максимально положительном для банкрота ключе.

Мировое соглашение

Заключение мирового соглашения между должником и кредитором допускается на любом этапе процедуры банкротства.

Стороны должны прийти к компромиссу относительно погашения задолженности частично (кредитор может смягчить условия, отказаться от процентов взамен на полное погашение основной суммы долга должником).

Дело о банкротстве будет прекращено. У сторон спора останется обязанность придерживаться условий мирового соглашения. Его нарушение приведет к возобновлению процедуры банкротства.

Через МФЦ

Сотрудники проверяют поданные документы и заявление по базе ФССП на наличие исполнительных производств. Уточняют, не поданы ли аналогичные заявления в другой многофункциональный центр, не ведется ли рассмотрение дела в суде.

В течение следующих 3 рабочих дней сведения о начале внесудебной процедуры банкротства будут внесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Тогда о желании человека списать долги узнают кредиторы. Они могут

осуществлять розыск имущества должника,
проверять его существование на момент заключения кредитного договора по указанной в нем информации,
задавать вопросы,
оспаривать сделки, особенно если покупателями выступают близкие родственники, или стоимость сделки гораздо ниже рыночной цены,
при обнаружении нарушений перевести банкротство в арбитраж.

Через 6 месяцев, если финансовое и имущественное состояние не улучшилось, либо дело не было прекращено по другим обстоятельствам, должник становится банкротом.

О завершении процесса тоже публикуются сведения в ЕФРСБ. Никакого решения, справки или другого документа о банкротстве на руки не выдадут. Услуги финансового арбитража не нужны. Расходов практически нет.

Какие последствия банкротства для физического лица?

Во время процедуры банкротства должника ожидают ограничения (которые иногда путают с последствиями).

Некоторые из них уже рассмотрены выше. Но, в противовес ограничениям, перестают расти проценты, не начисляются пени и штрафы, останавливаются исполнительные производства, имущество освобождается от ареста, телефонные звонки кредиторов и коллекторов прекращаются.

При банкротстве через многофункциональный центр это касается долгов, указанных в заявлении.

По окончанию процедуры наступают последствия банкротства.

Здесь тоже преобладают положительные моменты. Особенно когда процедура построена грамотно.

Через суд

Ограничения в судебном банкротстве:

распоряжаться денежными средствами на счете в банке можно только в пределах 50 тыс. рублей;
запрет на покупку/продажу движимого и недвижимого имущества без разрешения финансового управляющего;
заключение сделок на сумму свыше 50 тыс. рублей запрещено;
возможен запрет на выезд за границу, арест имущества по ходатайству кредиторов, если есть опасения, что должник скроется от процедуры или вывезет имущество в другую страну.

Последствия:

невозможна повторная процедура банкротства через суд в течение следующих 5 лет;
в течение 3 лет запрещено управлять юридическим лицом, в течение 5 лет – занимать руководящие должности в МФО, страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах. 10 лет нельзя становиться руководителем кредитной организации, банка;
для получения нового кредита или займа в течение 5 лет нужно уведомлять о своем статусе.

Через МФЦ

Ограничения в ходе внесудебной процедуры:

запрещено оформлять новые финансовые обязательства;
нельзя становиться поручителем или созаемщиком;
не удастся утаить имущество, улучшить материальное положение – информация мониторится кредиторами.

После завершения внесудебного банкротства:

нельзя банкротиться в упрощенном порядке в течение 10 лет в судебном – 5 лет;
в течение 3 лет запрещено управлять юридическим лицом и занимать иные руководящие должности. В течение 5 лет – занимать руководящие должности в МФО, страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах. 10 лет нельзя становиться руководителем банка, кредитной организации;
при получении новой кредитной карты или займа в течение 5 лет нужно уведомлять о пройденном банкротстве.

Каждая ситуация индивидуальна. Даже в подсчете стоимости банкротства можно ошибиться. И процедура будет прекращена. А средства на ее проведение уже одолжены…

Любые шаблонные документы или действия по отзывам уже обанкротившихся советчиков способны лишить должника шансов на успешную процедуру. Нужна качественная стратегия в интересах гражданина от опытного юриста. Тогда и судебное, и внесудебное банкротство пройдет без рисков и лишней нервотрепки. Решение за вами.

Источники: