Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Фраза «банкротство физического лица» может рисовать в воображении разные картины.

Первая. Утомительный сбор документов, раздражающие походы в банки, к юристам, нотариусам и новые денежные траты. После чего следуют длительные судебные заседания, возражения кредиторов, ограничения в финансах от арбитражного управляющего и потеря на торгах любимой машины.
Вторая. Избавление от навязчивых звонков кредиторов, снятие ареста с банковских счетов и долгожданное прекращение исполнительных производств. Кроме того, остается квартира, перестают нервничать родственники, а главное – списываются все долги, и начинается новая жизнь.

Оба варианта верны.

Процедура банкротства – дело хитрое. Ее прохождение и конечный результат зависят от множества факторов: размера долга, количества кредиторов, сделок, заключенных за последние 3 года, наличия имущества, помощи юристов и др.

Ухудшение финансового положения физического лица и невозможность дальнейшего погашения задолженностей не всегда приводят к банкротству. Иногда есть смысл рассмотреть альтернативы. Например, заключение мирового соглашения, получение кредитных каникул, реструктуризацию или рефинансирование долга.

Граждане, кто уже списал свои долги, часто пишут в своих отзывах на форумах следующее. Если ситуация не меняется, с кредиторами договориться не удается, а сумма задолженности продолжает расти, тогда банкротство – единственный выход.

Однако и в этом случае нужно комплексно оценивать все за и против, чтобы понимать, чего ждать.

Плюсы и минусы признания несостоятельности

Для того чтобы ответить на вопрос: «Подходит ли мне процедура банкротства?» для начала следует получить общее представление о выгодах и негативных сторонах признания несостоятельности.

С какими сложностями приходится столкнуться физическому лицу:

судебное банкротство предполагает расходы. Списать долги бесплатно не получится;
процедура является длительной. В среднем 8-9 месяцев, но в некоторых случаях может затянуться на 2-3 года;
контроль и распоряжение денежными средствами передаются финансовому управляющему,
действует ряд запретов, в том числе на выезд из страны,
после завершения процедуры для физического лица наступают последствия (предупреждение о факте банкротства, запрет управления компанией и пр.);
списываются не все долги (например, алименты, возмещение вреда здоровью и др.);
сделки за последние 3 года могут быть оспорены;
при самостоятельной подготовке без юристов есть большая вероятность допустить ошибки;
предоставление недостоверных сведений и сокрытие доходов при прохождении банкротства влечет за собой привлечение к ответственности и риск несписания долгов.

Суды ответственно проверяют документы и анализируют финансовое положение должников для того, чтобы исключить признаки преднамеренного и фиктивного банкротства. Если гражданин набрал кредитов и микрозаймов, но не хотел и не собирался по ним платить, попытка объявить себя несостоятельным – плохая идея.

Добросовестным банкротам об этом можно не переживать.

Теперь расскажем о плюсах банкротства. Ради чего граждане инициируют процесс, несмотря на вышеназванные ограничения?

Кредиторы перестают предъявлять требования. Все вопросы с ними решает финансовый управляющий.
Прекращаются обязательства и перед теми кредиторами, кто не заявил о своих требованиях.
Задолженность не растет. По ней не начисляются проценты, пени штрафы и прочие санкции.
Исполнительные производства закрываются. Судебные приставы не списывают деньги в счет погашения долгов.
Лишиться всего при прохождении процедуры банкротства невозможно. У банкрота в любом случае остаются средства для проживания, жилье, личные вещи, часть имущества.

Но самый важный плюс – это реальный шанс избавиться от долгов.

Преимущества и недостатки отдельных процедур банкротства

Для того чтобы списать долги, нужно пройти через процедуру реструктуризации, реализации имущества или заключить с кредиторами мировое соглашение.

Знать плюсы и минусы банкротства в целом не достаточно. Так что этот раздел статьи посвящен негативным последствиям, рискам и выгодам для банкрота при каждом из названных сценариев развития событий.

Реструктуризация

Реструктуризация – это способ погашения задолженности согласно утвержденному плану на щадящих условиях.

Исходя из такого определения, становится ясно, что обязательное условие введения процедуры реструктуризации – наличие у физического лица регулярного источника дохода. Иначе выплатить долг он не сможет. Причем денег должно хватать и на покрытие долга, и на удовлетворение базовых потребностей. Плюс это или минус для должника? Скорее всего, ни то, ни другое, просто факт.

Теперь о возможностях, которые дает реструктуризация:

щадящие условия. Суммы ежемесячных платежей ниже по сравнению с теми, что уплачивались (или должны были уплачиваться) до банкротства;
начисление процентов происходит по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Она, как правило, тоже ниже той, что указана в условиях кредитных договоров;
действует один-единственный график платежей, в котором четко установлены суммы и сроки. Никаких сюрпризов в виде начисления неустоек, штрафов, списания денежных средств с карты и пр.;
у должника есть право самому предложить порядок выплат. Правда такое право есть и у кредиторов. Итоговое решение принимает финансовый управляющий;
сохраняется вся собственность. Любимую машину терять не придется;
после исполнения плана задолженность считается погашенной. Гражданин не признается банкротом.

Минусы реструктуризации в том, что:

процедура является продолжительной. Платежи могут растянуться на 3 года;
при нарушении утвержденного плана он может быть отменен. И тогда суд назначит реализацию имущества. Это значит, что за публикации о банкротстве и вознаграждение финансовому управляющему в 25 тыс. руб. опять придется платить;
те же последствия наступят, если план реструктуризации не будет одобрен;
увеличивается переплата по долговым обязательствам. Но не более чем на 7% – вознаграждение финансового управляющего в зависимости от размера удовлетворенных требований кредиторов;
в распоряжении должника есть только один специальный счет, с которого можно тратить не более 50 тыс. руб. ежемесячно. Для увеличения лимита необходимы основания и согласие финансового управляющего;
для заключения сделок стоимостью выше 50 тыс. руб. также не обойтись без разрешения финансового управляющего.

Реструктуризация подходит тем, кто хочет восстановить свою платежеспособность. Но на практике суды редко вводят эту процедуру. Основная часть должников не имеет достаточно средств на выплату долгов и оформляет банкротство, чтобы их списать.

Реализация имущества

Суть процедуры сводится к продаже собственности должника с торгов и погашению долга за счет вырученных средств.

Первый, казалось бы, очевидный минус – банкрот теряет все имущество (исключения указаны в ст. 446 ГПК РФ). В конкурсную массу попадает ипотечная квартира, даже если она является единственным жильем, а также имущество, которое находится в общей совместной и долевой собственности.

Но стоит ли считать потерю собственности недостатком, если речь идет о продаже гаража и старенькой машины, в то время как на другой чаше весов многомиллионные долги? Отсюда вывод:

Реализация имущества выгодна для должника тогда, когда у него нет имущества или его суммарная стоимость невысока.

Какие еще позитивные и негативные моменты таит в себе эта процедура?

В числе минусов можно назвать:

при проведении торгов страдает не только должник, но и другие совладельцы собственности. Они получают компенсацию соразмерно стоимости своей доли;
все финансы находятся под полным контролем со стороны финансового управляющего. В распоряжении банкрота только ежемесячная сумма прожиточного минимума.

Плюсы процедуры перекрывают ее недостатки:

небольшой срок (если имущества у физического лица мало или вообще нет). Срок реализации – 6 месяцев, если суд его не продлит;
близкие родственники могут выкупить собственность должника (но только за свой счет);
самое важное – долги списываются даже в том случае, если стоимости реализуемого не хватило на их покрытие.

Мировое соглашение

Цель мирового соглашения – достигнуть компромисс между должником и кредиторами. Условия погашения задолженности должны быть удобны для всех и могут включать любые способы исполнения обязательств (реструктуризацию, рассрочку, отступное и др.).

Для банкрота это выгодно тем, что:

условия выплаты долга становятся мягче,
договориться с кредиторами можно до введения реструктуризации или реализации имущества,
финансовый управляющий перестает участвовать в деле о банкротстве и контролировать операции с деньгами.

Единственный минус: убедить кредиторов в том, что заключение мирового соглашения выгодно и для них, бывает непросто.

Хотя нет. Есть и еще один неприятный нюанс. Платить по долгам все-таки придется.

Плюсы и минусы внесудебного банкротства

Вступление в силу норм закона о внесудебном порядке банкротства подарило гражданам надежду на то, что теперь признать свою несостоятельность станет намного проще.

К сожалению, воспользоваться им могут далеко не все. Основной недостаток – жесткие требования, предъявляемые к физическим лицам, желающим оформить банкротство через МФЦ.

Сумма долга – от 50 до 500 тыс. руб.
Все исполнительные производства закрыты по причине отсутствия имущества для списания долгов. Т.е. у должника нет квартиры (кроме единственного жилья) машины, земельного участка и пр., а также официального дохода.

Все, кто получает зарплату, пенсию, пособия, стипендию или любой другой вид дохода, не подпадают под условия упрощенной системы банкротства.

Наличие у должника скрытых доходов или имущества – основание для кредиторов инициировать судебный процесс.

Зато граждане, чьи заявления все-таки были приняты в 2020-2021 гг., смогли оценить преимущества внесудебного банкротства:

расходы минимальны. Платить за услуги финансового управляющего и публикации не придется;
срок признания несостоятельности – всего 6 месяцев,
в течение этого времени можно отказаться от банкротства, если финансовое положение изменится;
нет судебных разбирательств и необходимости посещать судебные заседания.

По словам заместителя главы Минэкономразвития Ильи Торосова, всего с момента появления внесудебного банкротства в сентябре 2020 года процедурой воспользовались около 6 тыс. человек.