Как закрыть кредиты

Банки и их выгодные предложения дают гражданам возможность не отказывать себе в покупках. Нет необходимости копить деньги на новый телефон, когда придуманы кредитные карты, или отказывать себе в отпуске, раз есть вариант приобрести тур в рассрочку.

Главное, чтобы решение о таких расходах принималось обдуманно и взвешенно. Ведь если кто-то обещает взять в долг деньги, а потом вернуть намного больше – он выполнит только первую половину своего обещания. Берешь чужие и на время, а выплатить надо собственные и навсегда.

Переоценив свои силы, заемщик рискует оказаться в ситуации, когда выплата кредита становится непосильной задачей. Вместо того чтобы закрыть его досрочно, как изначально планировалось, допустит просрочку. Не долго думая, банк станет предъявлять требования и применять штрафные санкции.

Но выход есть всегда!

Погашение самых непростых, на первый взгляд, долговых обязательств возможно.

Даже если взят крупный заем, маленькая зарплата, присутствует просрочка, насчитаны пеня, штрафы, неустойки и пр., существуют способы расплатиться с банком.

Как быстро погасить кредит? 5 разумных советов

Следует выбрать грамотную стратегию и рассчитать схему выплат задолженностей:

собственными силами, опираясь на предыдущий опыт, советы специалистов и «коллег по несчастью» в сети,
с помощью… заимодателя. Банку гораздо проще и быстрее пойти навстречу клиенту. В некоторых случаях так будет выгоднее для него самого.

Самые действенные советы от кредитных экспертов следующие.

Ознакомиться с условиями банка

Для возврата одолженных средств банки используют финансовые рычаги. Такие же инструменты продуманы, чтобы пойти навстречу добросовестному заемщику, который попал в затруднительную ситуацию, но желает отдать долг. Ведь от потери работы, утраты трудоспособности, необходимости срочного дорогостоящего лечения или других сложных жизненных обстоятельств никто не застрахован. А погашать кредитные обязательства придется в любом случае.

Обратитесь напрямую в банк. Объясните ситуацию. Попросите предложить способы безболезненного для обеих сторон выхода.

Придется обосновать причины, из-за которых денег на платежи не хватает, документально. Предоставить копии или оригиналы документов:

приказа об увольнении по сокращению штата или окончанию срока трудового договора,
приказа о приостановке работы или сокращении рабочего времени в период пандемии,
медицинской справки об инвалидности, наличии серьезного заболевания, травмы, другой утрате трудоспособности,
выписки с карты медицинского учреждения о необходимости проведения дорогостоящей операции,
свидетельства о смерти кормильца.

По просьбе клиента специалист может (но не обязан) предложить варианты решения проблемы и пересмотреть условия договора: снизить процентную ставку на некоторое время, изменить график платежей, отменить некоторые штрафные санкции и др.

Самые популярные и действенные:

кредитные каникулы (не путать с ипотечными).

Подача соответствующей заявки даст возможность отложить выплату основной суммы на срок до 6 месяцев. В течение льготного периода будут начисляться проценты, которые позже тоже придется погасить. Во время борьбы с коронавирусом такая мера применяется банками достаточно часто,

реструктуризация долга.

Заключается в изменении условий кредитного договора. Продлевается период погашения, меняется график платежей или сумм, должник освобождается от оплаты штрафов и пени, выплата происходит с помощью неденежных активов и др.

Такие меры применяются по отдельности или в комплексе. Инициатором выступает любая из сторон кредитного соглашения.

Снижение кредитной нагрузки не поможет заемщику полностью избавиться от долга, но уменьшит материальную и моральную ответственность перед банком.

Планировать бюджет

Достаточно действенный способ быстрого избавления от долгов (и досрочных выплат) – финансовое планирование. Так будет легче контролировать все операции с деньгами.

Начните записывать ежемесячные суммы доходов и расходов. В числе последних пусть останется только самое необходимое: платежи по кредитам, коммунальным услугам, за детский сад, кружки, секции, покупка лекарств, одежды и обуви, расходы на питание и проезд. Отложите немного на непредвиденные нужды.

На время можно обойтись без развлечений, поездок в такси, походов в бары, приобретения интерьерных вещей. Прочь расходы на импульсивные покупки. Высвободятся средства для оплаты задолженностей.

Экономия должна быть в пределах разумного. Не ухудшать ни физического, ни без того расшатанного психоэмоционального состояния заемщика и членов его семьи.

Найти дополнительные источники дохода

Большинство людей имеют один источник дохода: от работы, которую они выполняют. Найти дополнительные несложно. И цель этого требует.

Альтернативные источники дохода могут быть:

активными.

Чтобы стать свободным от долгов, придется зарабатывать, прилагая для этого усилия и используя собственное время. Ищите подработку за основной профессией. Обратите внимание на свои скрытые ресурсы: знания (консультации, обучение), навыки (доход в сети, услуги такси), хобби, талант (пишите на заказ, ремонтируйте технику, продавайте изделия ручной работы, фотографируйте) и пр.,

пассивными.

Без приложения усилий и времени человеком. За счет: дохода от аренды имущества, инвестиций, кешбека от денежных операций по банковской карте, авторских отчислений и др.

Превратите любое дело, которым регулярно занимаетесь, в источник дохода.

Также желательно пересмотреть личное имущество, гардероб. Наверняка найдутся неиспользуемые вещи, которые можно продать: мебель, бытовая техника, обувь, одежда.

Вырученные дополнительные средства должны расходоваться исключительно на платежи по кредиту.

Пользоваться финансовыми хитростями

Самые популярные:

взять новый заем для покрытия предыдущего. Затем перекидывать деньги с одной кредитной карты на другую, успевая попадать в льготный период, чтобы избежать переплат,
спросить о наличии банковской услуги «Снижение ставки». Она широко не афишируется, но оформляется в ответ на заявление клиента,
досрочно погасить потребительский кредит, если появилась такая возможность. Чаще всего это выгодно сделать лишь в первой половине срока, когда процент по платежам достаточно высок. Во второй половине процентная ставка снижается, остается только основной долг. Так что выгода уже сомнительна,
сравнить варианты досрочного погашения кредита. Правильно посчитать переплату по каждому из вариантов. Выбрать, что выгоднее: уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок. Если нагрузка на семейный бюджет значительна – выбирайте первый вариант. А при желании быстрее заплатить по обязательству – второй.

Обычно заявление о досрочном погашении оформляется за месяц до запланированной даты. Выполнение долгового обязательства досрочно может потянуть дополнительные расходы. Узнайте, нет ли в договоре с банком скрытых платежей, санкций.

Но иногда вариант досрочного погашения отсутствует. Мораторий устанавливается для кредитов на небольшую сумму и короткий срок или в первые полгода долгосрочного займа.

Если штраф уже насчитан – обратитесь с требованием вернуть деньги, сославшись на ст. 810 ГК РФ. Пригрозите судебным разбирательством. Это незаконно. Как и начисление штрафных санкций.

Нужно все просчитывать и держать ситуацию с долгами под контролем. Иначе встречу с коллекторами финансовые хитрости отсрочат, но избежать ее не помогут.

Не брать новые кредиты

Одолжить средства для погашения существующих задолженностей легче всего. Разные финансовые учреждения манят займами с меньшей ставкой, а значит – уменьшенной ежемесячной суммой платежей.

Не попадайтесь на эту удочку. Им выгодно держать заемщика на крючке, даже имея менее прибыльное положение. Что уж говорить о большей ставке по кредиту и огромную переплату. Особенно опасны микрозаймы.

Процент в зависимости от разных условий порой значительно отличается от рекламного. Или получится так, что вместо 2 лет погашения кредита по своей ставке, придется платить 5 лет по сниженной. Кроме того, кредит подорожает на стоимость услуг переоформления.

Итог будет не в вашу пользу.

Как расплатиться с долгами и кредитами, если их несколько?

Ситуация, когда займов несколько, достаточно распространенная. Например, есть жилье в ипотеке, кредитная карта и рассрочка на телефон для ребенка.

Техники эффективной выплаты кредитов

Чтобы разобраться с долговыми обязательствами, когда кредитов много, эффективнее использовать следующие техники:

расставить приоритеты. Просчитать, какой из займов тянет больше средств на обслуживание. И гасить наиболее затратный в первую очередь. А по второму выплачивать минимальный платеж. Как правило, процентные ставки выше по небольшим займам,
использовать калькулятор кредитов. Внести суммы, ставки, сроки, тип платежей. Можно подсчитать экономию от досрочного погашения самого дорогого. И получить готовый план быстрого погашения долгов без переплат,
если получалось платить по нескольким кредитам – не уменьшайте платеж, когда один из них уже будет погашен. Быстрее выплатите оставшиеся,
вносить платежи на счет так часто, как только появляются свободные средства,
рефинансировать кредит с более высоким процентом для уменьшения долговой нагрузки. Более подробно – далее.

Важно грамотно расставлять приоритеты и выбирать стратегию. Или проконсультироваться со специалистом в области финансовых операций, как лучше поступить.

Рефинансирование

Выдача нового кредита для погашения старого – банковская услуга, называемая рефинансированием или перекредитованием. Это способ сэкономить деньги, оформив следующий кредит под меньшую ставку. И продлить общий срок обязательств.

Используется если:

в банке открыт долгосрочный кредит с большей процентной ставкой, чем действующая на данный момент. Для нескольких кредитов рефинансирование позволит вносить платежи по одной ставке, суммарно в меньшем размере,
существует несколько долговых обязательств, и есть намерение объединить их в один кредитный договор. Это называется также консолидацией. Физически становится четким выполнение условий и контроль. Психологически – наличие единственного кредита воспринимается гораздо легче,
временно отсутствует возможность обслуживать кредит ежемесячно, а просрочки допускать не хочется. Проведя рефинансирование, финансовое учреждение снизит процент и увеличит срок по новому кредиту.

Доступно для оформления как в банке, где взят кредит, так и в другом финансовом учреждении. Даже если вы не являетесь его клиентом.

Какие выгоды банков от рефинансирования кредитов:

ваш банк – увеличит лояльность, снизит финансовые риски, избежит судебных разбирательств,
новый банк – привлечет клиента, на котором будет зарабатывать.

Но испорченная кредитная история эти выгоды нивелирует. И рефинансировать долговое обязательство такому клиенту будет непросто.

*Для справки

Банки, которые оказывают услугу рефинансирования, и их условия в 2021 году:

Если клиент имеет постоянную работу и хорошую кредитную историю, заявка будет рассмотрена положительно. Кредитор может самостоятельно перевести средства на счет для платежей по кредиту либо выдать деньги наличными.

Если основная сумма процентов по кредиту уже выплачена, коего следует ожидать в начале срока, проводить рефинансирование не имеет смысла.

Как закрыть долги по кредитам, если нет денег?

Сегодня мы берем кредит, полны энтузиазма и способны его погасить, а завтра все меняется. Денег на счету нет, платить становится нечем.

Развитие событий следующее:

банк обратится в суд, будет вынесено решение с зафиксированной суммой долга. Она возрастет на стоимость судебных издержек,
судебные приставы наложат арест на банковские счета и имущество в пределах задолженности,
собственность, переданную под залог кредита, реализуют,
ответственность за долг будет нести и поручитель,
если сумма более 10 000 рублей, есть вероятность, что вы не сможете выехать за пределы страны,
дело передадут коллекторской компании. А это – притча во языцех.

В таком случае остается только одно – объявить себя банкротом.

Судебная процедура банкротства продолжительная и требует затрат. Тем не менее, она выгодна, когда сумма непогашенных обязательств велика и намного превышает стоимость имущества.

При ее прохождении есть определенные риски. Но долги спишутся, вы станете свободными от обязательств и угроз коллекторов.

Есть еще один положительный момент. Стоит только заявить о своей несостоятельности, или финансовому учреждению заподозрить намечающееся банкротство – как уступки со стороны банка станут доступны.

Чем быстрее вы начнете искать способы быстрого погашения кредита, тем легче будет найти подходящий. Желательно не дожидаться, пока банк станет начислять ежемесячные пени и штрафные санкции, а действовать на опережение. Ведь для дисциплинированного заемщика – море по колено, и кредит по плечу.

Источники: