Последствия банкротства физических лиц

Бремя непогашенных обязательств сказывается на гражданах по-разному.

• Кого-то оно мотивирует избавиться от долгов любыми способами: договориться, получить отсрочку, перейти на более высокооплачиваемую работу и выплатить все кредиты, несмотря ни на что.
• Для кого-то статус должника становится клеймом – так человек разочаровывается в себе и просто не представляет или не может представить, как выбраться из ситуации.

На помощь гражданам в 2015 году вступил в силу Федеральный закон №127-ФЗ. Благодаря ему физические лица получили возможность признать свою несостоятельность и подать на банкротство.

Важно понимать, что в результате с банкрота не только списываются долги. Его ждет ряд ограничений и последствий, как во время самого процесса, так и после.

Поэтому мы рекомендуем ознакомиться со всеми «подводными камнями» до того, как оформить банкротство. И тогда решить, опасно ли оно или, наоборот, является спасением для физлица.

Последствия введения процедуры банкротства

После объявления физического лица несостоятельным долги перестают расти. Штрафы, пени и неустойки больше не начисляются. Но наступает ряд ограничений. Они отличаются в зависимости от того, что именно назначит суд: реализацию имущества или реструктуризацию долга.

Ограничения при реструктуризации долга

Если по окончании рассмотрения заявления о несостоятельности судом принято решение о введении процедуры реструктуризации долга, это будет означать следующее. На время процедуры банкротства:

• Все банковские счета блокируются. Финансовые средства гражданина (включая плату за работу) находятся под контролем арбитражного управляющего.
• Разрешается свободно распоряжаться частью заработка, а именно суммой не более 50 тыс. рублей в месяц. При наличии весомых причин арбитражный управляющий может увеличить эту сумму.
• Любые финансовые операции свыше 50 тыс. рублей должны быть одобрены арбитражным управляющим в письменном порядке. Например, сделки с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами и т.д.
• Разрешение арбитражного управляющего требуется и в том случае, если должник планирует получить кредит или выдать займ, выступить поручителем или участвовать в доверительном управлении имуществом.
• Также при реструктуризации долга может быть наложен арест на часть имущества физического лица.

Реструктуризация долга в банкротстве – это погашение долгов по четко установленному графику, который сначала направляется арбитражному управляющему, а затем рассматривается собранием кредиторов.

Для этого у физлица должна быть стабильная работа. Если по какой-то причине должник перестанет осуществлять выплаты регулярно, суд запустит следующий этап банкротства – реализацию имущества.

Ограничения при реализации имущества

Реализация имущества физического лица предполагает проведение торгов арбитражным управляющим. Средства с продажи собственности распределяются между кредиторами.

Реализации подлежит недвижимость, транспорт, ценные вещи и даже дорогостоящие домашние животные. После чего процедура банкротства считается завершенной, гражданин признается несостоятельным, ему удается списать оставшиеся долги.

Ограничения при реализации имущества аналогичны тем, что накладываются на должника при реструктуризации долга. Однако есть два отличия:

• Банкрот может свободно распоряжаться суммой не в 50 тыс. рублей в месяц, а равной прожиточному минимуму в регионе проживания. Деньги выдает арбитражный управляющий. Остальные финансовые средства попадают в конкурсную массу для погашения долгов.
• На время проведения процедуры по ходатайству кредиторов и других заинтересованных лиц суд может наложить запрет на выезд за границу. Ограничение права на выезд из страны действует до тех пор, пока суд не вынесет определение об окончании производства по делу о банкротстве.

После продажи имущества должника и выплаты долгов кредиторам, банкротство завершается. Для банкрота наступают последствия, о которых мы поговорим далее.

Последствия завершения банкротства

Банкрот – это лишь статус. Но что он за собой несет? Последствия признания несостоятельности и списания долгов можно рассматривать с двух сторон – положительной и отрицательной.

Позитивные

1. Разумеется, первым и самым важным «плюсом» завершения банкротства для бывшего должника является списание всей суммы долга. Это означает, что кредиторы более не имеют права предъявлять свои требования, а все долговые обязательства аннулируются. Об этом займодателей уведомляет арбитражный управляющий. Также сведения об окончании процедуры публикуются в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ».
2. Параллельно со списанием долгов по банкротству снимаются аресты с банковских счетов и имущества.
3. Прекращаются исполнительные производства.
4. У банкрота остается единственное жилье, личные вещи, средства для проживания. В некоторых случаях не подлежит продаже на торгах транспортное средство, если оно является способом получения дохода.

Негативные

Отрицательных последствий банкротства можно выделить не так много. В основном они касаются будущей работы должника:

1. Запрет на занятие руководящих должностей в организациях и ИП. В органах управления кредитных организаций – 10 лет, страховых организаций, НПФ, инвестиционных фондов, МФК – 5 лет, остальных учреждениях – 3 года. На работу в должности заместителя руководителя ограничение не распространяется.
2. При взятии кредитов и займов обязательно указание на факт банкротства в течение 5 лет, о чем также будет запись в кредитной истории. Но это не значит, что получить кредит в течение этого времени не удастся.
3. Следующие 5 лет повторно подавать заявление о банкротстве в судебном порядке нельзя.

Как минимизировать негативные последствия банкротства

Анализируя случаи судебной практики по делу о банкротстве, мы можем дать несколько рекомендаций по минимизации ущерба:

• При большом количестве собственности, которая может быть реализована, лучший вариант банкротства – реструктуризация долга.
• Нужно попытаться договориться с кредиторами о заключении мирового соглашения и совместно разработать график погашения задолженностей.
• За 3 года до начала процедуры и во время нее не желательно совершать сделки, которые могут быть оспорены. Например, дарить машину брату, а квартиру – сестре.
• Если планируется приобретение жилья или транспорта, рекомендуется подождать до окончания рассмотрения дела о банкротстве.
• Нельзя забывать о том, что суд может не списать долги на основании указания недостоверных сведений. Поэтому при подаче заявления на банкротство необходимо предоставлять только реальные данные о финансовом и имущественном положении.
• При рассмотрении дела о признании несостоятельности суд тщательно проанализирует все финансовые операции. Если выяснится, что вы взяли кредит, но не внесли по нему ни одного платежа (то есть и не собирались по нему платить), это может быть расценено, как преднамеренное банкротство. А уж тогда банкрота ждут совсем другие последствия (от штрафа до лишения свободы).
• Помните о мошенниках. Существуют юридические компании, которые берутся за дело о банкротстве, при этом пытаются заработать на беде человека. Так должник вынужден вновь влезать в долги, чтобы расплатиться за их услуги. Результат не оправдает ожидания.

Банкротство для многих является единственным возможным выходом из сложившихся обстоятельств. Но лучше лишний раз перестраховаться и тщательно изучить все аспекты того, что будет с вами происходить.

Мы рекомендуем посмотреть реальные кейсы признания граждан несостоятельными. Это можно сделать в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а также в разделе «Выигранные дела» на нашем сайте.

Последствия банкротства для родственников и супруга должника

Принято полагать, что бремя банкротства чревато для всей семьи: заберут имущество, ничего не оставят, детям и родителям негде будет жить. Однако лучше сначала разобраться, что действительно грозит близким должника. Ведь многие случаи являются типовыми.

Итак, из негативного:

• Есть риск оспаривания сделок, совершенных с родственниками за 3 года, предшествующих банкротству.
• Совместно нажитое имущество подлежит продаже во время банкротства.
• Если супруг является созаемщиком по кредиту, то его часть от реализованного будет возвращена только по завершении процедуры банкротства.
• Если должник владеет лишь долей реализуемого имущества, то оно будет продано целиком, а другим дольщикам возвращен размер их долей.

При этом по закону родственникам банкрота не запрещено выкупать его долю имущества, выставленную на торги.

Что касается положительных последствий банкротства физического лица:

• Никакие долговые обязательства не могут быть переложены на родственников должника после признания его несостоятельным. Кредиторы не имеют права их беспокоить
• Суд учитывает интересы всех граждан, находящихся на иждивении у заемщика. На их содержание будут выделяться деньги.

Важно, что для родственников нет непредвиденных последствий, если гражданин решит признать себя банкротом. Поэтому переживать о них не стоит.

В конечном счете, для каждого члена семьи снятие обязательств с должника будет положительным исходом, как можно судить по отзывам тех, кто смог подать на банкротство и списать свои долги.

Последствия банкротства физических лиц через МФЦ

После прохождения банкротства через МФЦ должника ждут:

• Списание долгов. Но только тех, что были указаны в заявлении на банкротство. Арбитражный управляющий в деле не участвует. А сотрудники МФЦ не станут проверять полноту предоставляемых сведений о количестве кредиторов и размере задолженности. Куда деваются остальные долги? Останутся на банкроте.
• Сохранение единственного жилья. Другого имущества быть не должно. Иначе процедура банкротства через МФЦ недопустима.

В числе возможных ограничений во время самой процедуры: запрет на выезд за границу и оспаривание сделок, заключенных за последние 3 года.

В целом, если подать на банкротство через МФЦ, последствия аналогичны тем, что наступают после прохождения судебной процедуры.

А именно:

• Запрет на занятие руководящих должностей в организациях по аналогичным позициям с такими же сроками.
• Прекращение исполнительных производств по указанным задолженностям.
• Запрет на взятие кредитов или становление созаемщиком без указания на факт банкротства в течение 5 лет.
• Новая процедура признания несостоятельности гражданина может быть запущена не менее чем через 10 лет.

Как итог, прохождение физическим лицом банкротства влечет избавление от долгов, которые мешают жить обычной жизнью. Если правильно подготовиться к процедуре и соблюдать все требования, то вероятность столкнуться с трудностями крайне мала. Ведь с момента запуска банкротства уже тысячи людей смогли выбраться из долговой ямы.

Источники:

1. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
2. Право.ру: «Выхода нет: когда банкротство не спасет от долгов». Сентябрь, 2021.
3. РБК-ТВ: «Жизнь после банкротства». Октябрь, 2017.