В правилах к популярной игре «Монополия» есть раздел «Банкротство». Где указано: «Если Вы должны Банку или другим игрокам большую сумму денег, чем можете получить из собственных активов, Вас объявят банкротом. Вы выбываете из игры».
Хорошо, что в жизни все по-другому. И должник, прошедший процедуру банкротства, не только будет освобожден от обязательств по уплате налогов, погашению ссуд и оплате коммунальных услуг. Но и сможет обратиться в банк за получением кредита.
Дадут ли кредит после банкротства физического лица?
Первая и главная мысль физического лица после разорения о том, что дорога в банк за кредитом теперь заказана. Но нет. Такие ограничения после банкротства законодательством не предусмотрены.
Не нужно даже надевать маску, чтобы вас не узнали в том же банке, в котором вы не смогли погасить предыдущие обязательства. Наоборот.
Единственное требование: клиент, желающий взять кредит должен предупреждать о своем банкротстве на протяжении 5 лет после завершения процедуры.
Не забыть этот срок поможет «Единый федеральный реестр сведений о банкротстве». Там же будущего получателя средств проверит кредитная организация.
Из письма Центрального Банка Российской Федерации от 05.10.2020г. №ИН-06-59/144:
Мониторить реестр – обязанность финансового учреждения. Так что скрыть случай банкротства, будь вы в другом банке, в другом городе, нельзя. Обман раскроют.
Как банки относятся к банкротам?
Конечно, доверие подорвано плохой кредитной историей. Финансовое учреждение не желает далее рисковать и терпеть убытки. Но официально, ссылаясь на оформление банкротства, отказать не может. Это неправомерно.
Значит, найдутся другие законные причины не выдать наличные или кредитку:
- финансовая политика заимодавца. То есть собственная политика банка. Наиболее частый ответ и максимально размытая формулировка,
- чрезмерная долговая нагрузка. Недостаточный размер дохода заемщика для обслуживания и погашения,
- плохая кредитная история,
- несоответствие заявленной цели реальной,
- недостаточность залогового обеспечения,
- недостоверные сведения, будь то любая ошибка в анкете,
- отказ другого банка,
- даже подозрительное поведение или излишняя нервозность клиента.
Банк не обязан указывать причину при отказе в кредите. Но должен внести данные в историю заемщика. А вы можете запросить отчет (бесплатно дважды в год) и узнать аргументы. После чего определяться с дальнейшими действиями.
Следующая ситуация: отказа нет, но кредит будет выдан с особыми для банкрота условиями:
- процент намного выше среднего,
- небольшой депозит на счет для гарантии,
- немалая страховая премия с одобренной суммы кредита. Можно отказаться, но это приведет к повышению ставки,
- иные пункты, скрывающиеся под звездочками и сносками.
Смысла решать с банком возникшие при выдаче ссуды проблемы через адвокатов и суды нет. И причины отказа, и требования особых условий законны.
Через сколько после банкротства можно взять кредит?
Законодательно сроки не указаны. Обратимся к регламентам финансовых организаций и условиям кредитования.
Влияющие на срок обращения банкрота за займом факторы:
1) скорость восстановления репутации и действия, которые для этого предприняты,
2) платежеспособность будущего заемщика.
Приблизительные сроки получения кредита после процедуры банкротства следующие:
- 0-1 год – шансы взять ссуду сразу после окончания процедуры несоизмеримо малы. Ведь средств для ее обеспечения не осталось. Банковскую проверку такой клиент не пройдет,
- 1-3 года – если финансовая дисциплина заемщиком не нарушается, репутация восстанавливается. Отношение заимодавца более благожелательное. Но риск остался: сумма будет небольшая, процент – высокий,
- 3-5 лет – при положительной динамике персонального кредитного рейтинга можно пробовать обратится с заявкой на сумму покрупнее, долгосрочным кредитованием,
- 5 и более лет – в этом случае доступна ипотека. Приготовьтесь к строгой банковской проверке: стоимость займа большая, он долгосрочный, ипотечная ставка низкая. Но если предыдущие пункты выполнены, есть официальное место работы, постоянный доход, деньги на первый взнос – шанс получить кредит возрастет.
Обращение за кредитом ранее указанных сроков в 99% повлекут за собой отказ. В истории появится негативная отметка. А кому это надо?
Как получить кредит после банкротства?
Чтобы взять займ после окончания процесса о несостоятельности, важно учитывать указанные выше сроки и использовать реабилитирующие факторы.
Пошаговая инструкция
Улучшаем кредитную историю
В ней видны все просрочки по оплате, начисленная пеня, количество обращений за ссудами и задолженностей по ним. И так на протяжении предыдущих 10 лет.
Есть несколько способов повлиять на историю положительно. И все они сводятся к одному принципу:
- берем немного,
- ненадолго,
- даже если процент большой,
- возвращаем своевременно,
- регулярно повышаем размер займа.
Теперь о том, куда обратиться за улучшением кредитной истории:
1. МФО, потребительские кооперативы, сервисы взаимного кредитования относятся к заемщику лояльнее. Предлагают акцию первого займа, скидки, промокоды. Воспользовавшись предложением, можно получить небольшую сумму на выгодных условиях.
Есть отзывы в сети о том, что сделки с такими организациями улучшают рейтинг, но банк впоследствии может сделать вывод о вашей неплатежеспособности и откажет в займе.
2. Ломбарды готовы выдать небольшие суммы под залог имущества. Процент пониже.
3. Банками предусмотрены специальные программы, направленные на «лечение» кредитной истории. Выгода сомнительная. Но информация о положительном ответе банкроту на получение займа появится.
4. Магазины согласятся на оформление товара в рассрочку. Плюсом станет отсутствие процентов.
Несколько провернутых сделок и положительных записей о них помогут рейтингу вырасти.
Трудно поверить, но репутация во время карантина реально ухудшилась у многих заемщиков. Этому в апреле 2020 года поспособствовал закон о кредитных каникулах для людей, чьи доходы упали на фоне пандемии и экономического кризиса.
Каникулы были введены, ссуды на протяжении 2020-2021 гг. не погашались, а данные в кредитную историю вносились исправно. Так что проверить ее будет нелишним.
Трудоустраиваемся официально
Даже после банкротства шансы оформить автокредит у физлица со стабильным официальным доходом значительно выше.
И возрастает еще, если гражданин обращается за ссудой туда, где у него зарплатная карта. Ведь отказать клиенту намного сложнее. Проще недосмотреть.
Используем недорогое имущество в качестве залога
Заем под залог недорогого имущества можно получить как в ломбарде, так и в других кредитных организациях, где эта функция доступна.
Не предлагайте в качестве залога недвижимость и автомобили. В таком случае это преждевременно.
Открываем банковский вклад
Сберегательный счет или депозит в финансовом учреждении, в котором будет открыт заем, послужит некоей гарантией платежеспособности заемщика.
Это может быть дебетовая карта, на которую поступают доходы самозанятого, арендная плата, дивиденды.
Привлекаем поручителей
Физическое лицо-поручитель выступит гарантом возвращения средств собственной платежеспособностью. Условия займа лояльнее, тариф ниже, сроки удобнее.
Если его репутация тоже не была испорчена. Не рискуйте, поинтересуйтесь кредитной историей человека заранее. Это поможет избежать следующего отказа.
Обращаемся к услуге рефинансирования
Она заключается в том, что каждый следующий кредит в другой финансовой организации погашает задолженность по предыдущему. А физлицо работает на выплату последнего долга.
Все эти способы призваны повысить шансы одобрить заявку. Чем больше вы их используете в совокупности – тем выше вероятность получить средства в долг.
Далее нужно предоставить в финансовую организацию документальное подтверждение реабилитации после оформления банкротства:
- справку о трудоустройстве на момент обращения за займом,
- выписку о доходах,
- справку о другом постоянном источнике дохода (пенсия, аренда, дивиденды). Желательно, чтобы они поступали на банковский счет либо дебетовую карту,
- подтверждение владения собственностью.
А также: личные документы, свои и поручителя, справку о составе семьи и др. Не нервничайте. При подаче заявки будьте предельно откровенными.
Какие банки выдают кредиты после банкротства физического лица?
Требования разных финансовых учреждений к заемщикам и условия кредитования заметно отличаются. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Если следовать списку финансовых учреждений «по старшинству», то, скорее всего:
- крупные банки откажут. У них высокие требования к оформлению, документации, репутации. Но ставка выгодная,
- среднее учреждение с небольшим потоком клиентов отреагирует на заявку положительно. Процент будет побольше,
- лояльнее отнесется мелкое учреждение или только созданное. Они работают на привлечение клиентов. Условия выдачи доступные. Ставка агрессивная,
- легче всего взять микрозайм у МФО. Правда условия возврата не выгодны.
Осуждать банки в предвзятом отношении не стоит. Ведь чем больше решений о банкротстве, проблемных долгов, тем хуже состояние баланса учреждения и сильнее ограничения в выдаче новых сумм.
Обоснованно не рекомендуется обращаться в ту организацию, которая выдавала кредит будущему банкроту. Она в убытке, а вы, надо признать – в черном списке надолго. Новое финансовое учреждение с большей долей вероятности одобрит заявку о получении средств в долг.
Политика банков по отношению к заемщикам-банкротам приблизительно одинаковая. Их не желают видеть в числе своих клиентов, пока материальное положение не изменится. Бывшие банкроты тоже по-разному относятся к новым кредитным обязательствам. Многие навсегда зарекаются иметь дело с заимодателями.
Источники:
- Информационное письмо Банка России от 05.10.2020 № ИН-06-59/144 «Об осуществлении мониторинга информации по счетам клиентов — физических лиц, в отношении которых прекращено производство по делу о банкротстве / завершена реструктуризация долгов гражданина / завершена реализация имущества гражданина».
- Банки.ру: «Лучшие из банкротов: почему избавившиеся от долгов возвращаются за кредитами». Декабрь, 2020.
- Газета «Известия»: «Эксперт назвал способ улучшить кредитную историю перед ипотекой». Октябрь, 2021.