Логотип

ИВП

юристы по банкротству

Оглавление

Возврат просроченной задолженности физических лиц

Документация по Федеральному закону № 230-ФЗ от 03.07.2016 для оформления возврата просроченной задолженности:

  1. Согласие должника на взаимодействие кредитора с третьими лицами в целях взыскания просроченной задолженности.
  2. Согласие должника на обработку его персональных данных, в том числе согласие передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
  3. Соглашение между должником и кредитором о способах взаимодействия с должником кредитора.
  4. Соглашение о частоте взаимодействия с должником по инициативе кредитора.
  5. Журнал учета взаимодействия с должниками.
  6. Журнал учета обращений заемщиков.
  7. Образец сообщения, направляемого должнику кредитором посредством почтовых отправлений в целях возврата просроченной задолженности.
  8. Образец текстового СМС — сообщения, направляемого должнику кредитором посредством почтовых отправлений в целях возврата просроченной задолженности.

Новые правила возврата просроченной задолженности физических лиц

В соответствии с требованиями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С 1 января 2017 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г., который сразу получил разные названия: закон о коллекторской деятельности, закон о коллекторах, коллекторский закон, закон о коллекторских агентствах и даже, как закон о запрете коллекторской деятельности, несмотря на то, что он не запрещает деятельность по возврату просроченной задолженности, а наоборот упорядочивает ее.

Закон регулирует деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств. Новые правила возврата просроченной задолженности, установленные Законом № 230-ФЗ обязаны выполнять так называемые «Кредиторы». Нормативное определение указанного термина в рассматриваемом законе отсутствует. Вместе с тем, согласно ст. 2 Закона 230 фз «используемые в Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации». Так, в соответствии с пп. 3 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор — это предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и не кредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя. Таким образом, Закон 230 распространяется на кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.

Необходимость обращения к Федеральному закону о потребительском кредите (займе) подтверждается ещё и тем, что с 1 января 2017 года утратила силу статья 15 в данном законе об особенностях совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа на основании Федерального закона от 03.07.2016 231 ФЗ.

Также следует отметить, что новые правила возврата просроченной задолженности распространяются и на кредиторов – физических лиц, которые самостоятельно осуществляют действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, превышающем 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей. Однако, если кредитор – физическое лицо получило право требования в результате цессии, то в этом случае он обязан соблюдать все новые требования независимо от суммы задолженности.

Вторая глава Федерального закона №230-ФЗ, которая вступает в силу с 1 января 2017 г., установила правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности.

Что вправе использовать кредитор для возврата долга

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

  • личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
  • телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
  • почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

При этом, нужно отметить, что в Законе № 230-ФЗ отсутствует упоминание об особенностях совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), предусмотренных Федеральным законом  от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Иные, не предусмотренные ч. 1 ст. 4 Закона 230-ФЗ, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. При этом должник вправе в любой момент отказаться от исполнения данного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

Необходимые условия для взыскания задолженности

В соответствии с ч. 5 чт. 4 Закона № 230-ФЗ от 03.07.2017 г. направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

  • имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
  • третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

При этом, указанное согласие должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

Должник в любое время вправе отозвать данное согласие сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

Какие действия не применимы в отношении должника

разбить машину за долгиСтатьей 6 Закона № 230-ФЗ не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, связанные в том числе с:

  • применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
  • уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
  • применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
  • оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
  • введением должника и иных лиц в заблуждение относительно:
    • правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
    • передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
    • принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
  • любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом.

Статья: «Как избавиться от коллекторов».

Можно ли передавать сведения и персональные данные физлица-должника

Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Согласие должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

Должник в любое время вправе отозвать данное согласие сообщив об этом лицу, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе передавать (сообщать) третьим лицам сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В каких случаях нельзя применять любые действия в отношении должника

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона № 230-ФЗ по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником:

  • со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
  • с должником с момента получения документов, подтверждающих наличие оснований, свидетельствующих, что он:
  • является лицом, лишенным дееспособности, ограниченным в дееспособности, в том числе по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 30 Гражданского кодекса Российской Федерации:
    • находится на излечении в стационарном лечебном учреждении;
    • является инвалидом первой группы;
    • является несовершеннолетним лицом (кроме эмансипированного).

Когда нельзя взаимодействовать к должником

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
  • посредством личных встреч более одного раза в неделю;
  • посредством телефонных переговоров:
    • более одного раза в сутки;
    • более двух раз в неделю;
    • более восьми раз в месяц.

Какие сведения обязательно должен сообщить лицо действующее в интересах кредитора

В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:

  • фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;
  • фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Время когда можно общаться с должником

По инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:

  • в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
  • общим числом:
    • более двух раз в сутки;
    • более четырех раз в неделю;
    • более шестнадцати раз в месяц.

В телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, в целях возврата просроченной задолженности, должнику должны быть сообщены:

  • фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
  • сведения о факте наличия просроченной задолженности (без указания ее размера и структуры);
  • номер контактного телефона кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Необходимая информация при истребовании просроченной задолженности с физического лица

Во всех сообщениях, направляемых должнику кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, в целях возврата просроченной задолженности посредством почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника, обязательно указываются:

  • информация о кредиторе, а также лице, действующем от его имени и (или) в его интересах:
    • наименование, основной государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, место нахождения (для юридического лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физического лица), основной государственный регистрационный номер (для индивидуального предпринимателя);
    • почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;
    • сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах;
  • фамилия, имя и отчество (при наличии) и должность лица, подписавшего сообщение;
  • сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;
  • сведения о размере и структуре просроченной задолженности, сроках и порядке ее погашения (в случае, если к новому кредитору перешли права требования прежнего кредитора в части, указывается объем перешедших к кредитору прав требования);
  • реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены денежные средства, направленные на погашение просроченной задолженности.

Весь текст в сообщениях, направляемых должнику посредством почтовых отправлений, и в прикреплённым к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом.

С каких телефонов коллектор может звонить

Кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, для осуществления непосредственного взаимодействия с должником посредством телефонных переговоров разрешается использовать только абонентские номера, выделенные на основании заключенного между кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. При этом запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения (ч. 9 ст. 7 Закона 230-ФЗ).

Статья: «Общение с коллекторами. 10 ситуаций которые их бесят».

Срок уведомления должника о привлечении третьей стороны для возврата просроченной задолженности

Кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.

Правовой статус коллектора в соответствии с требованиями Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

коллектор с удостоверениемКоллектор или коллекторское агентство (юридическое лицо) – это организация, которая занимается взысканием просроченной проблемной задолженности во внесудебном порядке. Согласно новому закону надзор за деятельностью коллекторов осуществляет Федеральная служба судебных приставов РФ (далее — ФССП), которая уполномочена проводить проверки коллекторских агентств и принимать решение о включении организации в реестр коллекторов. Так Приказом Минюста России от 30.12.2016 № 332 был утвержден административный регламент для ФССП РФ, согласно которому установлены порядок и сроки для должностных лиц ФССП по надзору за юридическими лицами, осуществляющими деятельность по взысканию просроченной задолженности, а также их права и обязанности.

Государственный реестр юрлиц, занимающихся взысканием просроченной задолженности или так называемых коллекторов, опубликован на официальном сайте ФССП и является официальным перечнем коллекторских служб. Порядок доведения указанного перечня утвержден приказом ФССП России от 28 декабря 2016 года № 823. Приказом ФССП от 28.12.2016 № 826 утверждена форма отчета о деятельности коллекторов. Также с 09.01.2017 года Приказом ФССП России от 28.12.2016 N 826 утверждена форма для включения коллектора в госреестр юрлиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, и «выхода» из этого реестра.

В соответствии с новым законом ФССП уполномочили выдавать свидетельства установленного образца с присвоением регистрационного номера, позволяющие юрлицам вести коллекторскую деятельность, а также, как надзорный орган, ФССП имеет право выдавать коллекторам предписания и составлять протоколы об административных правонарушениях с привлечением их к административной ответственности, выражающейся в наложении крупного штрафа вплоть до двух миллионов рублей, дисквалификации до одного года и приостановлении коллекторской деятельности до 90 суток. Административная ответственность за нарушения требований Закона установлена частью 2 статьи 14.57 КоАП РФ.

Федеральный закон № 230 от 03.07.2016г. не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности. Приведем три примера на примере микрофинансовой организации:

1 пример. Между микрофинансовой организацией (далее МФО) и ИП  был заключен договор о предоставлении юридических услуг, в рамках которого ИП обязуется взыскать задолженность с должника в пользу МФО в судебном порядке. В данном случае на ИП оформляется доверенность для представления интересов МФО в судебных органах и ФССП. Далее ИП, действуя от имени МФО, обращается с иском в суд и после получения решения суда, а затем и исполнительного листа, ИП по доверенности подает исполнительный лист в ФССП, после чего дальнейшими действиями по взысканию задолженности занимается судебный пристав-исполнитель.

2 пример. ИП (или ООО), занимающийся оказанием юридических услуг (в том числе взыскание задолженности по расписке, по договору оказания услуг и др.),  покупает долг у микрофинансовой организации (далее МФО) посредством заключения договора уступки прав требования (цессии) после чего право требования задолженности  переходит к ИП. В этом случае ИП действует уже от своего имени, т.е. без доверенности. Он обращается в суд с иском о взыскании просроченной задолженности, после чего суд выносит решение о взыскании задолженности в пользу ИП и выдает ему исполнительный лист для обращения в ФССП. После чего судебный пристав-исполнитель принимает меры по взысканию задолженности, действуя в рамках исполнительного производства.

Из приведенных примеров следует, что в обоих случаях ИП или ООО действуют в рамках судебного производства, не взаимодействуя с должниками, и на завершающем этапе передают  исполнительный лист судебному приставу-исполнителю, после чего тот принимает все необходимые меры по взысканию задолженности.

Так, лица, действующие на основании гражданско-правового договора (по доверенности) от имени Кредитора (МФО) или на основании договора об уступке прав требования, взыскивая задолженность через суд и не взаимодействующие с должниками, не попадают под действие нового закона.

3 пример. Между ООО и МФО (Кредитор) заключен договор, в соответствии с которым ООО обязуется взыскать задолженность в пользу Кредитора во внесудебном порядке за определенную сумму. ООО применяет способы взыскания в виде телефонных звонков с должником, направляет должнику смс – сообщения и почтовую корреспонденцию с текстом о возврате долга, а также лично выезжает к должнику, не обращаясь в суд. В этом случае, ООО должно быть зарегистрировано в государственном реестре, как юрлицо, основным видом деятельности которого является взыскание задолженности, если в реестре указанного юрлица нет, то совершенные действия в отношении должника считаются противоправными.

Кроме вышеперечисленных случаев, под действие нового закона не попадают дебиторская задолженность и задолженность в сфере услуг ЖКХ.

Но следует отметить, что новый закон также регламентирует отношения по возврату задолженности между Заемщиком и Кредитором в лице МФО, ломбардов, КПК, СКПК и банков. По новым правилам кредиторы при заключении договора займа обязаны прилагать к нему дополнительный комплект документов:

  1. Согласие должника на взаимодействие кредитора с третьими лицами в целях взыскания просроченной задолженности.
  2. Согласие должника на обработку его персональных данных, в том числе согласие передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.
  3. Соглашение между должником и кредитором о способах взаимодействия с должником кредитора.
  4. Соглашение о частоте взаимодействия с должником по инициативе кредитора.
  5. Журнал учета взаимодействия с должниками, в том числе учета их обращений.

Основные выводы

Действия, направленные на возврат просроченной задолженности, в контексте Закона № 230-ФЗ, связаны с оказанием на физических лиц — должников информационно-психологического воздействия с целью понуждения их к погашению задолженности. Такой вывод обусловлен тем, что при законном использовании указанные способы воздействия связаны с убеждением должника – физического лица предпринять все меры для погашения долга, с разъяснением ему юридических возможностей, связанных с этим погашением, и негативных последствий непогашения долга, т. е. с воздействием на его сознание и психику.

Не случайно, Закон № 230-ФЗ регулирует взыскание долгов только с физических лиц, поскольку для должников — юридических лиц эта проблема не актуальна. Именно в органичном сочетании информационной и психологической составляющих и должны проявляться профессиональные качества лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц.

В данной ситуации речь идет о публичных функциях, возлагаемых на частных юридических лиц.

Наиболее предпочтительной договорной формой взаимодействия кредитора и лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности, является агентский договор, по которому способы воздействия на должника и третьих лиц подпадают под понятие иных действий как предмета этого договора, которые осуществляются в интересах кредитора за вознаграждение (ст. 1005 Гражданского кодекса РФ).

Деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц – это одновременно альтернативный внесудебный порядок взыскания задолженности и альтернативный порядок исполнения решений о ее принудительном взыскании. Такая ситуация кроме проблем ничего повлечь не может.

Деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в контексте Закона № 230-ФЗ должна осуществляться не кредиторами, а иными лицами в интересах этих кредиторов. Соответственно у кредитора должен быть выбор: использовать альтернативный порядок взыскания задолженности с привлечением этих лиц на основании агентского договора либо воспользоваться государственным механизмом взыскания.

На первоначальных кредиторов Закон № 230-ФЗ распространяться не должен. Они должны действовать в рамках основного обязательства (применять меры оперативного воздействия, гражданско-правовую ответственность и т. д.). Закон № 230-ФЗ может распространяться на кредиторов, которые приобрели права на основании договора уступки требования (цессии) либо по иным основаниям, но не в полном объеме, а частично, когда применяются отдельные положения в силу прямого указания закона (например, ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ, запрещающая определенные действия).

В отношении правового регулирования порядка применения способов воздействия необходимо отметить два момента:

  1.  прослеживается явный перекос в пользу должников;
  2.  отсутствует здравый смысл в регулировании.

Источники:

  1. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  2. Статья 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе.
  3. Статья 30 ГК РФ. Ограничение дееспособности гражданина.
  4. Статья 1005 ГК РФ. Агентский договор.
  5. Статья 14.57 КоАП РФ. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.
  6. Приказ Министерства юстиции РФ от 30.12.2016 № 332 «Об утверждении Административного регламента исполнения ФССП государственной функции по осуществлению контроля (надзора) за деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности».
  7. Приказ Федеральной службы судебных приставов от 28.12. 2016 № 823 «О порядке ведения государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, утверждении формы свидетельства о внесении сведений …».
  8. Приказ ФССП России от 28.12.2016 № 826 «Об утверждении формы отчета о деятельности по возврату просроченной задолженности, перечня документов и сведений, представляемых юридическим лицом…».
Юристы по списанию долгов

основатель и руководитель компании

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Досрочное погашение потребительского кредита

Желание поскорее скинуть бремя «ненавистного» кредита знакомо каждому кто хоть раз одалживал деньги у банка. Особенно об этом задумываются граждане у которых финансовое положение стабилизировалось

Читать дальше »