Банкротство – «спасательный круг» для граждан, оказавшихся в ситуации, когда погашение долгов в срок не представляется возможным.

Несмотря на многочисленные выгоды, у признания несостоятельности есть один существенный минус – заемщик рискует потерять имущество. В некоторых случаях даже квартиру в ипотеке.

Ипотечное банкротство физических лицК сожалению, ради того, чтобы сберечь ипотечное жилье, нельзя применить банкротство только к задолженности по коммунальным платежам, штрафам, потребительскому кредиту, оставляя в силе ипотечный договор. При прохождении процедуры будут учтены все обязательства.
В данной статье рассмотрим, как в условиях несостоятельности физического лица решается вопрос с недвижимостью, взятой в ипотеку. Какова вероятность ее сохранить, и что для этого можно сделать?

 

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве должника?

При банкротстве суд вводит одну из следующих процедур:

  • реструктуризацию, когда составляется новая схема выплат долгов кредиторам.

Применяется только тогда, когда у заемщика есть стабильная работа и финансовые средства. Цель реструктуризации – помочь рассчитаться с кредиторами, реабилитировать финансовое положение,

  • реализация имущества (включая залоговую недвижимость), при которой происходит его продажа с торгов для удовлетворения требований кредиторов за счет вырученных средств.

Суд назначает реализацию в том случае, если лицу совершенно нечем платить по долгам.

Для того чтобы сохранить квартиру, нужно постараться не довести ситуацию до продажи имущества.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротствеПосле того, как физическое лицо направляет в суд заявление о признании его несостоятельным, каждый кредитор должен в двухмесячный срок занести в реестр свои требования. Если банк не заявляет о себе вовремя, гражданин может рассчитывать, что недвижимость останется за ним.

Но на практике избежать ее продажи с торгов удается крайне редко. Кредитные организации очень внимательно следят за должниками. Ведь банкротство и списание долгов для них совершенно не выгодно.

Почему бытует мнение, что объявление заемщика банкротом помогает ему в сохранении ипотечного жилья?

Все просто. В действующем законодательстве существуют норма, согласно которой запрещено обращать взыскание на единственное жилье (ч.1 ст. 446 ГПК РФ). Однако в этой же статье указано, что исключением является недвижимость в ипотеке. Аналогичные положения содержит ч. 1 ст. 50 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотечный кредит предполагает, что квартира находится в залоге у банка. И пока гражданин не исполнит в полной мере свои долговые обязательства по договору, он не может в полной мере самостоятельно распоряжаться такой недвижимостью. Например, продать или подарить без согласия кредитной организации.

Если дело дошло до реализации имущества должника, залоговая квартира продается на торгах.

Сумма вырученных денежных средств распределяется следующим образом:

  • Процедура банкротства физического лица при ипотеке80 % получает банк,
  • 7 % – финансовый управляющий (в виде вознаграждения),
  • % идет на погашение долгов перед другими кредиторами,
  • Оставшуюся сумму (если она вообще будет) забирает себе должник.

Кроме того, расходы, связанные с проведением оценки жилья, ложатся на банкрота. Он освобождается от них только тогда, когда ему объективно нечем заплатить.

Надо отметить, что даже в случае введения процедуры реализации имущества есть призрачный шанс на сохранение ипотечной квартиры. Теоретически такое возможно, если недвижимость не получится продать, и банк откажется от нее. Но надеяться на столь волшебное стечение обстоятельств не стоит.

Так имеет ли смысл заемщику по ипотеке банкротиться? Да! Если стоимость заложенной квартиры существенно ниже, чем совокупный размер долга.

Для гражданина это будет особенно выгодно, когда банк является не единственным кредитором, а ипотека – не единственным обязательством, которое не удалось исполнить.

И еще один момент.

При наличии просрочки сроком более чем 3 месяца и сумме долга более чем 500 тыс. руб., кредитная организация, которая выдала ипотеку, вправе подать заявление о признании должника банкротом. Такой расклад является неблагоприятным для физического лица, поскольку влечет за собой повышенные риски потери им залоговой квартиры. В связи с этим заемщику желательно не допускать инициативы банка и как можно скорее самому обращаться в суд.

 

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Не надо думать, что процедура признания гражданина несостоятельным – это 100% гарантия, что в результате он лишится недвижимости в ипотеке. Спасти ее все-таки реально.

Давайте рассмотрим случаи, при которых должник не теряет жилье при процедуре банкротства:

1. Реструктуризация.

При реструктуризации не происходит ни формирования конкурсной массы, ни реализации имущества. Для погашения долгов важно лишь следовать графику, утвержденному на срок до трех лет. Но, как говорилось ранее, у заявителя должен быть регулярный доход.

2. Мировое соглашение.

При данной процедуре можно договориться с кредиторами и сохранить жилье. В первую очередь придется решать вопрос с банком, который выдал ипотеку. Заключение соглашения допустимо на любом этапе банкротства.

Возможно ли банкротство при ипотеке3. Выкуп помещения на торгах через доверенное лицо.

Происходит это следующим образом. На электронной площадке регистрируется «свой» покупатель. Он принимает непосредственное участие в аукционе и выкупает жилье (обычно по цене ниже рыночной). Главное, чтобы приобреталось оно не на деньги банкрота.

4. Погашение ипотеки созаемщиком.

Чтобы банк отменил свои притязания на залоговое жилище, его нужно убедить в том, что второй заемщик способен расплатиться за него самостоятельно. То есть предоставить доказательства платежеспособности.

Также существуют способы, благодаря которым ипотечную недвижимость можно сохранить до начала банкротства. Например:

  • Взять кредит и погасить им ипотеку. После того, как имущество выведут из-под залога, нести заявление на признание несостоятельности. Если ипотечная квартира является единственным жильем, ее реализация будет недопустима.

Здесь есть три нюанса.

Первый. Такой способ подходит тем, кому до погашения ипотеки осталось внести всего лишь несколько платежей.

Второй. Чтобы суд не усмотрел в действиях должника признаки преднамеренного банкротства, до подачи документов нужно внести по новому кредиту хотя бы 3 платежа.

И третий. Суд вправе признать погашение долгов перед банком недействительным ввиду причинения вреда интересам других кредиторов.

  • Воспользоваться финансовыми инструментами банков. В частности, можно оформить рефинансирование или кредитные каникулы.

Как видно, у заемщика есть несколько вариантов, как подойти к решению проблемы с умом и не лишиться своего жилища.

 

Особенности банкротства при ипотеке в разных ситуациях

В зависимости от обстоятельств у банкротства при ипотеке есть свои особенности.

 

Банкротство, когда ипотека оформлена на супруга

Здесь важно учитывать, на какого именно заемщика записана квартира по кредиту: на супруга должника, или же они являются созаемщиками (несут солидарную ответственность перед банком).

Можно ли сделать банкротство на ипотекуВ первом случае ипотечная недвижимость не включается в конкурсную массу. Но только при условии регулярного поступления платежей по кредиту. Во втором – реализована на торгах.

Если должник и его супруг выступают созаемщиками, их обязательство перед банком является общим. Поэтому последний, как кредитор, вправе претендовать на удовлетворение своих требований из совместной собственности.

 

Банкротство при наличии ипотеки и несовершеннолетних детей

К сожалению, в рамках реализации имущества наличие детей не защитит от продажи квартиры и выселения. Не поможет даже то, что дети там прописаны, или жилье куплено на материнский капитал.

Банкротство физических лиц с ипотекой с детьмиОсобенностью рассмотрения дела о банкротстве будет привлечение органов опеки. Их задача – не допустить нарушения прав и интересов детей. Так, например, при реализации ипотечного имущества каждому несовершеннолетнему ребенку должна выделяться доля в другом жилье. Однако на практике это требование не всегда исполняется.

При продаже жилища, которое было приобретена на маткапитал, финансовый управляющий оповестит Пенсионный фонд о банкротстве родителя. Сумма средств государственной поддержки будет направлена обратно в ПФР.

Сложно сказать наверняка вернутся эти деньги на специальный счет матери или нет. В одних регионах родителям разрешают воспользоваться ими повторно. В других отказывают и объясняют тем, что семья не смогла распорядиться выплатой должным образом.

Кроме как на жилье для детей, материнский капитал израсходован быть не может. В том числе взыскиваться при банкротстве в счет задолженностей по ипотеке или другим обязательствам.

 

Банкротство при наличии военной ипотеки

В свете обсуждаемой темы военнослужащий находится на особом положении. Это обусловлено тем, что ипотеку за него платит государство.

Действующий военнослужащий в любом случае не потеряет ипотечное жилье, даже если обанкротится.

Закон о банкротстве физических лиц и ипотекаОднако после завершения военной службы обязательство перед банком переходит от государства к должнику. И тогда на него распространяются стандартные условия банкротства. Если суд введет процедуру реализации имущества, квартира в ипотеке попадет в конкурсную массу.

 

Непогашенный ипотечный кредит – не повод отказываться от банкротства и копить задолженность. При грамотной юридической стратегии можно не только списать долги, но и сохранить свое имущество. В том числе купленное в ипотеку.

Published On: 26 августа, 2021 / Categories: Жилье при банкротстве /

Новости банкротства

Подпишитесь и получайте материалы по банкротству, никакого спама

Thank you for your message. It has been sent.
There was an error trying to send your message. Please try again later.

Add notice about your Privacy Policy here.