Кредит в банке под залог недвижимости дает человеку возможности, которые сложно найти в прочих банковских займах. Но стоит ли брать такой кредит, учитывая возможные риски? Как и любая сделка, заключенная на крупную сумму денег на условиях кредита под проценты и с участием залоговой недвижимости, кредит под залог квартиры на бизнес или другие цели несет в себе ряд опасностей для заемщика.
Ведь это не ссуда, и на человека накладываются вполне явные обязательства — можно потерять не только большую сумму, но и собственное жилье. Что будет, если в какой-то момент не выйдет оплатить долг?
Риски действительно присутствуют, но все не так страшно. Нужно просто знать, что учесть и в каких банках безопасно брать деньги. Узнайте все нюансы перед тем, как получить кредит под залог недвижимости. Что это такое и как себя обезопасить? Ответы ниже.
Кредит под залог недвижимости: что это такое
В отличие от потребительского кредита/займа, такой вид кредитования обязательно включает в себя обременение. Тот, кто обращается в банк и просит такой займ, должен осознавать, что придется передать квартиру или же любую другую недвижимость, если такая опция присутствует у кредитора, в обременение банку.
Это не значит, что после заключения банк получает права на квартиру. В большинстве случаев владельцу не нужно даже заниматься переоформлением и выписываться. Он просто продолжает жить в своей квартире. Конечно, банк накладывает некоторые ограничения, и делать что угодно владелец с имеющимся имуществом не сможет.
Так, нельзя сдать жилье в аренду, провести перепланировку или продать, пока на это не дано согласие банка в письменной форме. Никаких проблем нет до тех пор, пока ежемесячный платеж происходит четко согласно графику, который в свою очередь устанавливается при подписании договора между обеими сторонами сделки. Условия сделки должны строго выполняться обеими сторонами, иначе каждая из сторон имеет полное законное право обратиться в суд.
Как происходит процедура оформления? Достаточно просто, вот несколько обязательных шагов:
- Подача заявки — представителями банка выполняется рассмотрение заявки и сообщается решение о возможности или невозможности выдачи займа.
- Посещение банка или личная встреча по адресу проживания — если первый этап прошел успешно и нет никаких преград на пути получения займа, то клиент детально обсуждает условия сделки с сотрудником, подписывает документы и регистрирует залог.
- Получение наличных денег — последний этап, когда все нюансы сделки обсуждены и стороны пришли к общему соглашению.
Порядок и детали вышеописанной процедуры могут отличаться в зависимости от банка, но в целом все выглядит примерно так. Конечно, у заемщика должно присутствовать гражданство РФ, быть в наличии постоянная или временная регистрация (прописка) в любом регионе страны.
Кредиты в России выдаются совершеннолетним, поэтому имеет смысл обращаться в банк людям от 18 лет. Подать заявку могут все: безработные физические лица, пенсионеры, индивидуальные предприниматели или владельцы бизнеса. Никаких ограничений нет.
Но следует принять во внимание, что вероятность одобрения у ИП немного ниже, чем у работающего официально физлица. В то же время, если удастся принести корректную справку о доходах, то никаких проблем возникнуть не должно. Часто банки требуют гарантии выплаты, и в этом смысле более надежные заемщики — это официально трудоустроенные граждане. Поэтому важно заранее узнать о внутренней политике банка по этому поводу.
Залог должен быть ликвидным. Так, в этом качестве чаще всего подходят такие объекты недвижимого имущества, как:
- коммерческая недвижимость;
- гараж;
- частный дом;
- квартира.
Подробнее о правовой природе залога можно прочитать в статье на сайте Общества защиты дольщиков.
У каждого банка будет свой перечень недвижимости, под которую возможна выдача займа.
Важно учесть, что не каждая недвижимость подойдет даже в том случае, когда она присутствует в перечне. Перед оформлением займа проводится ее оценка. То, подходит или нет имущество, решит сотрудник банка по результатам проведенной экспертизы. Например, если жилье в аварийном состоянии, учитывается степень износа. Коэффициенты отличаются от банка к банку, поэтому узнать итоговое решение можно только после проведения оценки.
Нужно учесть, что если имеющаяся недвижимость не приватизирована, то оформить займ едва ли удастся. Это же касается и имущества, уже находящегося в залоге, ипотеке или под арестом.
Не лишним будет обратить внимание на требования банка касательно предельного возраста. Как правило, это 65-85 лет. При этом учтите, что возраст рассчитывается, исходя из даты последнего платежа по займу. Если предельная планка установлена в 65 лет, то для того, чтобы взять деньги у банка на 10 лет, нужно быть не старше 55 лет.
Какие есть риски при получении такого кредита? Преимущества и недостатки
Основной и самый опасный риск — потеря недвижимости. Опасно также и попасть в просрочку, особенно если условия завуалированы или не разглашены должным образом. Этого просто избежать, подобрав надежный банк с прозрачной политикой предоставления кредитов с обременением.
Среди преимуществ выделяются:
- долгий срок;
- большая сумма;
- низкая процентная ставка;
- высокий шанс одобрения.
К недостаткам относятся:
- ограничения, накладываемые обременением;
- риск потери имущества;
- высокие проценты в случае просрочки.
Преимуществ у такого типа кредитов больше, чем у простого потребительского.
Подведем небольшой итог. Опасность такого кредита — возможность потерять имущество в результате финансовой несостоятельности или невыгодных условий сделки по кредиту под залог квартиры. В 90% случаев банки и другие финансовые организации предлагают крайне неинтересные условия для заемщиков под залог квартиры. Поэтому, если вы решили заключить сделку под залог собственного жилья, очень внимательно изучите условия договора и по возможности заручитесь поддержкой опытного специалиста по кредитованию.
Второй риск – это различные дополнительные комиссии и платежи, которые отражены в договоре. В силу неопытности заёмщик может пропустить эти пункты документа, что повлечет за собой значимые расходы. Поэтому обязательно выясните все нюансы относительно страховки. Еще один момент – штрафы и пени за просрочку платежа. Санкции за пропуск оплаты могут достигать крупных сумм, увеличивая размер кредита на 15-20%.
Что учесть и на что обратить внимание при выборе банка?
Важно тщательно ознакомиться с условиями банка, беря кредит под залог недвижимости. Что нужно знать? Уточните у сотрудников стоимость обслуживания карты, на которую зачислят наличные: платно или бесплатно? Берет ли на себя банк регистрацию недвижимости и кто за это платит? Оформляется ли страховка и нужны ли поручители?
Ответы на эти несложные вопросы помогут сразу понять то, насколько банк лоялен к клиенту. Нужно оценить скорость и качество поддержки, полноту предоставляемой информации, ведь кредит означает, что сотрудничество продлится долго. Провести обзор банков вовсе не сложно, этот процесс поможет избежать ошибок при выборе.
Обратить внимание нужно и на скорость оформления. Некоторые кредитные организации и банки выдают срочный кредит. Например, банк Тинькофф при благоприятном стечении обстоятельств даст кредит за 1 день. Поэтому, если нужно срочно взять деньги в долг, лучше заранее уточнить все нюансы по срокам выдачи.
Процентная ставка банка также окажется очень ценной информацией. Лучшие кредиты в РФ предлагаются со ставкой всего от 8% и с удобным графиком погашения.
Самое главное — не допускать просрочек. Если есть запас свободных денежных средств, можно отложить на 2-3 платежа вперед. Помните, что кредит под залог квартиры – это длительные долговые обязательства, за это время может произойти все что угодно.
Перед подписанием договора с банком очень важно внимательно изучить все условия для выдачи кредита. Если при первом прочтении они кажутся слишком выгодными для вас, это должно насторожить. Прочтите весь договор от буквы до буквы. Прописи мелким шрифтом обычно содержат крупные штрафные санкции, большие комиссии, отсутствие пролонгации и возможности досрочного погашения кредита. Все это чаще всего приводит к тому, что вернуть банку в конечном итоге придется гораздо больше рыночной стоимости квартиры.
Не используйте услуги посредников в попытке получить банковский кредит. Мошенники часто используют такую «скорую» помощь, чтобы воспользоваться доверием людей, поставленных в безвыходное положение.
Что будет, если не выплатить кредит вовремя?
Все зависит от причины, по которой возникла просрочка и не удалось в оговоренный заранее срок погасить долг перед банком. Если причина такова, что соответствует страховому случаю, то страховая покроет остаток по взятым обязательствам.
Важно взвесить все за и против перед тем, как взять кредит под залог недвижимости. Что будет, если не платить совсем? В таком случае, когда причина иная, например, заемщик потерял интерес к оплате долга, то банк может начать процедуру взыскания. Это произойдет только в том случае, когда клиент совсем не желает искать пути выхода из трудной ситуации вместе с банком.
Банк может предложить продать квартиру, чтобы погасить остаток долга. Вероятно, что такой выход станет более выгодным, чем утрата жилья в связи с судебным решением. Существует множество компромиссных вариантов, которые могут достигнуть обе стороны в индивидуальном порядке.
Какие штрафы, какие проценты?
Политика начисления штрафов регулируется на законодательном уровне. Если по вине клиента возникает просрочка, то система банка автоматически наложит штраф. Это 1/366 от размера ключевой ставки Центробанка РФ в годовых процентах.
Ставка берется та, которая действовала во время заключения контракта между сторонами. Каждый день просрочки, в зависимости от суммы платежа, что был просрочен, будут насчитываться дополнительные проценты.
Источники:
