В связи с кризисом увеличилось число людей, не имеющих возможности погашать займы, взятые в более благополучные времена. Нередки случаи, когда дело доходит до суда. Вот тут-то заемщиков и начинает интересовать вопрос, какой срок исковой давности по кредиту взятому в банке и может ли кредитная организация требовать долг по истечении этого срока.
Таблица просрочки сроков возврата кредитов по отдельным регионам Российской Федерации
| № | Субъект РФ | Доля просроченной задолженности, % | Средний объем просроченной задолженности, руб. |
| 1 | Республика Ингушетия | 15,9 | 11 870 |
| 2 | Карачаево-Черкесская Республика | 9,9 | 21 381 |
| 3 | Республика Северная Осетия — Алания | 8,3 | 19 517 |
| 4 | Республика Бурятия | 7,7 | 19 598 |
| 5 | Республика Адыгея | 7,3 | 16 575 |
| 6 | Кабардино-Балкарская Республика | 6,5 | 11 588 |
| 7 | Республика Дагестан | 6,5 | 5 203 |
| 8 | Астраханская область | 6,4 | 16 037 |
| 9 | Забайкальский край | 6,2 | 17 213 |
| 10 | Чеченская Республика | 6,1 | 5 835 |
С какого момента наступает исковая давность по кредиту
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом и наступает срок долговых обязательств. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что срок начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке (фактически на момент закрытия отделения).
Понятие срока исковой давности по кредитной задолженности или займу
Срок давности по кредитной задолженности или займу — это временной отрезок, на протяжении которого кредитная организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников (наследников), чтобы вся кредитная задолженность была оплачена.
В статье 195 ГК РФ говориться:
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Срок исковой давности по кредитному договору
Согласно ст. 196 ГК РФ (п.1) общая исковая давность составляет три года. Таким образом, если имеется задолженность по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ, иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока. Поэтому о его истечении нужно обязательно заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело будет рассмотрено по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Какой срок исковой давности по кредиту в отношении поручителя
Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.
Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.
Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.
Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.
Приостановка и перерыв срока давности по кредиту или займу
Согласно ст. 202 ГК РФ, течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.
Исковая давность по кредиту умершего заемщика
Какой срок исковой давности по кредиту умершего заемщика зависит от условий договора поручительства. И возможны два варианта:
- Если в договоре поручительства есть пункт о том, что поручитель дает свое согласие в случае смерти должника отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается. И после того, как будет установлен правопреемник (наследник умершего должника), поручитель продолжит нести ответственность по договору, но уже за другое лицо.
- Если в договоре поручительства нет пункта о том, что поручитель согласен отвечать за нового должника, то после перевода долга на другое лицо (наследник умершего должника), поручительство прекращается.
Если должник умер, то на срок поручительства это не влияет. Оно действует столько, сколько указано в договоре или год после окончания кредитного договора.
Когда срок исковой давности может быть прерван
Срок исковой давности может прерваться и три года нужно будет отсчитывать заново – в этом случае банк получит преимущество. Это произойдет, если вы:
- напишете заявление на продление кредита или отсрочку платежей;
- подпишете договор о реструктуризации – пересмотре условий кредитного договора, при котором платежи становятся меньше, а срок больше;
- получили претензию от банка с требованием вернуть долг и написали ответ, что не согласны с долгом;
- и другие действия, которые указывают на согласие с долгом.
Может ли банк требовать долг после истечения срока давности
Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников.
Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела. Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете. В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст.
Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.
Источники:
- Статья 195 ГК РФ. Понятие исковой давности.
- Статья 196 ГК РФ. Общий срок исковой давности.
- Статья 199 ГК РФ. Применение исковой давности.
- Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности.
- Статья 202 ГК РФ. Приостановление течения срока исковой давности.
- Статья 367 ГК РФ. Прекращение поручительства.
- Статья 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
- Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности».
