Логотип

ИВП

юристы по банкротству

Оглавление

Списание долгов физических лиц

Легко прощать долги тем, кому должен. Со стороны кредиторов прощение нужно заслужить. Не прятаться, не мошенничать, не сетовать на внезапный склероз. Искать не отзывы в интернете на тему «Как не платить кредит», а законные способы списать долговую нагрузку.

Они существуют. Кредит может быть прощен. Не верите? Тогда читайте статью.

Цель списания долгов по кредитам физических лиц

Списание долговЕсли кажется, что кризис и пандемия должны заставить кредитора закрыть глаза на своего должника, эти приятные мысли рано или поздно прервет телефонный звонок коллслужбы финансового учреждения.

Банк не пойдет на прощение долга полностью, не использовав всевозможные методы взыскания. Только в редких случаях ему легче списать небольшую сумму. Например, когда человек, который оформил кредит, неплатежеспособен долгое время, оснований для проведения реструктуризации нет, имущество для реализации отсутствует и улучшения финансовой ситуации не предвидится. От такого клиента дешевле и быстрее избавиться, списав его заем как безнадежный.

Причем выгодно это обеим сторонам:

  1. Должник будет освобожден от обязанности оплатить тело займа (микрозайма), начисленных штрафных санкций, от участия в судебных и внесудебных разбирательствах.
  2. Банк сэкономит время и деньги на выбивание долга, улучшит свою отчетность, повысит репутацию, привлечет инвесторов, заслужит доверие в целом.

Инициатором может стать и та, и другая сторона. Кто заинтересован более.

Неоплата долга по кредиту и сбрасывание телефонных звонков финансового учреждения – прямая дорога к продаже дела коллекторам. А с ними о списании не договориться.

Не получается платить – активно действуйте сами. Добивайтесь кредитных каникул, реструктуризации, списания любым способом. Цель реально того стоит.

Списание долгов по кредитам без процедуры банкротства

Слышали, что освобождение от обязательств и прекращение начислений штрафных санкций происходит только при банкротстве? Считаете, что обратиться в суд дорого и стыдно? Тогда другие варианты, как можно списать непогашенные займы, к вашему вниманию.

Каждый способ, так или иначе, влияет на сумму задолженности. Но не аннулирует ее полностью.

Прощение долга

Как списать долгиВ некоторых случаях банки прощают долги по кредитам, сумма которых значительно ниже, чем та, которую придется потратить на взыскание.

Прощения крупной суммы долга на практике достичь не получится. Банк обязан пройти процедуру взыскания: начислить штрафные санкции, предложить новые условия выплаты кредита (реструктуризацию), либо подать в суд. Должнику придется согласиться на дополнительные требования банка, подписать изменения к договору.

Списать финансовое учреждение сможет лишь незначительный процент займа либо штрафные санкции. И то в виде уступки к дальнейшим платежам.

На инициативу банка рассчитывать не нужно. Сотрудники не станут звонить заемщику и сообщать ему радостную весть, что готовы освободить его от своих требований. Убедить организацию в том, что погасить кредит ему не под силу – забота клиента.

Один важный момент. Прощенная задолженность определяется налоговой, как полученный доход. Это значит, что заемщика ждет НДФЛ, который необходимо заплатить.

Истечение срока исковой давности

Никто не звонит. Обрадовались, что кредит полностью забыт? Скрестите пальцы. И ждите 3 года. Это срок исковой давности по взысканию долга. И лишь по его истечению можно выдохнуть.

Срок исковой давности рассчитывается с момента начала просрочки.

Списание долгов без банкротства физических лицВ течение всего времени взаимодействия между заемщиком и кредитором быть не должно. Если первый:

  • получит претензию банка,
  • подаст заявку на реструктуризацию (кредитные каникулы и пр.),
  • подпишет какие-либо документы и т.д.,

т.е. признает свой долг, тогда срок исковой давности обнулится.

Просто переехать к маме, не платить кредит и не брать трубку, выжидая, когда пройдет 3 года, не удастся. Истец обратится в суд, и выиграет дело.

Списание долга в связи с истечением срока давности случается крайне редко, и то по халатности работников учреждения. Следить за просрочками – их прямая обязанность.

Расторжение кредитного договора

Не самый легкий способ. Безосновательно затевать такую процедуру не стоит.

Основанием может стать нарушение условий договора банком.

Списание кредитовПроблема в том, что его договорная обязанность одна – выдать кредит. И он ее сразу же исполняет.

Исковое заявление о завышенном размере штрафов и пени, по сравнению с установленными законодательно, приведет лишь к уменьшению неустойки согласно ст. 333 ГК РФ. Но не к расторжению договора либо признанию его незаконным.

Судебное разбирательство с финансовым учреждением списать задолженность не поможет, но лояльность его по отношению к клиенту пошатнет.

Выкуп долга

Часто кредиторы избавляются от неугодных должников – спустя пару месяцев безуспешного давления продают свои требования коллекторам. В таком случае процедура банкротства покажется не такой уж сложной и стыдной.

Коллекторские методы взимания имеют свойство донимать всех и вся: от самого заемщика до членов семьи, и даже работодателя, если работаешь официально. И только когда попытки взыскать деньги результата не дают, коллекторы обращаются в суд.

Но таким способом может воспользоваться и сам должник. Выкупить долг не напрямую, а договориться о его переуступке на третье лицо.

Как законно списать долги по кредитамТретье лицо – любой человек, кто изначально не являлся стороной по договору. Лучше всего доверить это близкому другу или родственнику.

Выкуп долга происходит следующим образом. Доверенное лицо (цессионарий) подает заявку на переуступку права требования. А также предлагает сумму, которую он готов заплатить (фиксированная цена или процент). Если банк поймет, что для него это выгодно, то согласится.

Чтобы обезопасить себя от траты времени и денег на недобросовестных заемщиков, кредитные организации включают в договор пункт о цессии. То есть при наличии просрочки согласия клиента на переуступку права требования не нужно.

По сути, банку без разницы, кому продать безнадежную задолженность. Он с радостью от нее избавится, когда:

  • есть большая просрочка,
  • нет поручительства и залога,
  • нет страховки или выплата по ней не покроет сумму кредита.

Коллекторские агентства выкупают долги оптом, а значит дешево. Поэтому предложения физических лиц иногда оказывают куда более интереснее.

Завершение исполнительного производства

После того, как банк добивается взыскания задолженности через суд, за дело берутся судебные приставы. Они открывают исполнительное производство и разыскивают у должника доходы и имущество, за счет которых можно погасить долг.

Согласно нормам закона исполнительное производство завершается:

  • Как списать долг после судебного решенияв связи с невозможностью установить место нахождения должника,
  • если средств и имущества для реализации недостаточно и в ближайшее время материальное положение не изменится,
  • если исполнительный лист отозван заявителем и др.

Ежегодно по таким причинам закрывается более 1 млн. дел. Однако попадет ли в эту цифру ваше? Захотите ли вы терпеть повышенное внимание приставов и коллекторов к вашему благосостоянию и ждать, когда задолженность получится полностью списать?

Даже в случае завершения производства расслабляться не желательно.

Если в течение 3 лет у должника появляется собственность или деньги, которые можно взыскать, дело возобновят.

Закон о списании долгов

Такого закона не существует.

В 2021 году задолженность физических лиц полностью списывается только на основании Главы X «Банкротство гражданина» Закона №127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Банкротство дает шанс гражданам раз и навсегда законно избавиться от преследований кредиторов. Но пользуются этой процедурой далеко не все потенциальные банкроты. Почему?

  • Люди недостаточно информированы.
  • Негативно воспринимают понятие «банкрот».
  • Боятся стоимости процедуры, сложного и продолжительного механизма.
  • Верят в свою добросовестность и вероятность со временем рассчитаться с долгами.

Хотя 98% дел завершаются в интересах должника.

Закон о списании долговНормы о банкротстве не совершенны. Так, например, пенсионерам и малоимущим оно вообще не по карману. Нужна дифференциация по размеру доходов, обязательств, наличию имущества. Поправки к закону, направленные на смягчение требований для доступа к процедуре, подаются, но не принимаются. Поскольку нарушают права кредиторов, способствуют увеличению числа недобросовестных заемщиков.

Государством предусмотрено списание долгов перед налоговой и ПФР, программа помощи многодетным семьям по погашению части ипотечного кредита. Действовать же в интересах физлиц, ущемляя права банков, МФО, других финансовых учреждений, оно не в состоянии. Иначе кредитные средства малоимущим, пенсионерам, многодетным семьям и другим уязвимым категориям граждан не будут выдаваться вообще.

С таким заявлением уже выступили финансовые учреждения после введения упрощенной схемы банкротства.

Она тоже используется не в полной мере. Причины: недостаточная осведомленность, нежелание пребывать в людных местах в период пандемии, получать статус банкрота.

Хотя количество граждан, формально подпадающих под упрощенный механизм в 2021 году, превышает 3 млн., дела о внесудебном банкротстве завершатся максимум в отношении 5 тыс.

Списание долгов через банкротство

Процедура банкротства может проводиться в судебном или внесудебном порядке. Быть дорогостоящей или бесплатной, длительной либо быстрой.

Списание кредитного долга раз в 5 летДля того чтобы физическому лицу пройти банкротство через суд и освободиться от многих видов обязательств, нужно:

  1. Наличие долга и понимание, что требования кредиторов не будут исполнены в срок.
  2. Подтверждение неплатежеспособности.

Для суда сумма задолженности значения не имеет. Банкротство доступно для людей с многомиллионными долгами и тем, кто не смог исполнить обязательства в 300-400 тыс.

Еще одно требование законодателя: заемщик обязан объявить себя банкротом, если совокупный долг превышает 500 тыс. рублей, и возможности его своевременного погашения нет. Тогда исковое заявление в суд следует подать в течение 30 рабочих дней с момента, когда физлицо узнало или должно было узнать о своей неплатежеспособности.

В судебном порядке придется пройти одну из следующих процедур: реструктуризацию или реализацию имущества. Списать кредитный долг таким образом можно один раз в 5 лет.

С 1 сентября 2020 года у российских граждан появилось право признать свою несостоятельность по упрощенной схеме через подачу заявления в многофункциональный центр или сайт «Госуслуги».

Условия следующие и действуют только в совокупности:

  • задолженность от 50 до 500 тыс. рублей (без учета штрафных санкций),
  • невозможность оплаты,
  • судебными приставами производились попытки взыскать долг, но денежных средств или имущества обнаружено не было. Исполнительное производство закрыто,
  • новое исполнительное производство на момент подачи заявления не инициировано.

То есть через судебные разбирательства все равно нужно пройти. Однако для наименее обеспеченных граждан такая процедура – спасение от исполнения безнадежных обязательств.

Информация, поданная физлицом в суд или МФЦ, во всех случаях тщательно проверяется. По завершению рассмотрения дела данные вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Человек признается банкротом.

Полное списание долга по кредитуСписанию подлежат долги по кредитам, налогам, ЖКХ, услугам связи, обязательства по выплате штрафных и финансовых санкций, в том числе штрафов за нарушение ПДД. Остаются алименты и возмещение вреда (жизни, здоровью, морального или имущественного).

Помешать списанию могут неправомерные действия должника: сокрытие необходимой или предоставление ложной информации, желание достичь банкротства преднамеренно либо фиктивно.

Источники:

  1. Глава X «Банкротство гражданина» Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
  2. Российская Газета: «Эксперт предупредил о последствиях «забытых» долгов по кредиту». Март, 2021.
  3. РБК: «Число признанных банкротами россиян выросло почти в два раза». Октябрь, 2021.
Юристы по списанию долгов

Старший юрист по банкротству физических лиц