Значительное осложнение ситуации с выплатой долгов, причиной которой послужил резкий спад в экономике из-за пандемии, вызвало озабоченность в правительстве. Опасаясь наступления судебного коллапса было выдвинуто предложение о законодательном урегулировании возможности осуществления процедуры когда освобождение от долгов граждан без суда стало бы нормой.
Ситуация с банкротством физических лиц
В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве указано, что в первом квартале 2020 года количество решений о признании физических лиц неплатежеспособными увеличилось по сравнению с предыдущим на 68% и доросло до 22 356 случаев. За прошедший 2019 год банкротами было признано почти 70 000 граждан.
И это несмотря на то, что процесс этот крайне изнурителен и затратен: официальные платежи и юридические услуги потребуют от гражданина, желающего стать банкротом, выложить не менее 100 000 рублей, а на процедуру уйдет никак не меньше 3 месяцев (зачастую значительно больше). Так что с долгами ниже 250 000 рублей начинать процедуру попросту нецелесообразно: не всегда проще отдать сразу 100 000 рублей за процедуру банкротства, чем 150 000–200 000 рублей за накопившиеся долги, но отдельными платежами, в течение нескольких лет.
Очевидно, что в такой ситуации суды могут просто захлебнуться от огромного количества дел по банкротству, но, несмотря на это, многие граждане не смогут освободиться от долговых обязательств. Было бы логично как-то упростить процедуру. Собственно говоря, способ сделать это давно уже найден, и сейчас он активно продвигается.
Освобождение физлиц от долговых обязательств без суда
Законопроект № 792949-7 «О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», в настоящее время представлен ко второму чтению в Государственной думе РФ. Если он будет принят, физические лица смогут освобождаться от долгов во внесудебном порядке.
Для этого потребуется обратиться к арбитражному управляющему или нотариусу, а если исполнительное производство было окончено по причине невозможности взыскать средства, то в МФЦ. В случае отказа обжаловать его придется уже в судебном порядке.
Формы заявления пока нет, как и установленного порядка его подачи. Но уже сейчас имеется перечень требований к лицу, которое может освободиться от долгов по новой процедуре.
Кто сможет воспользоваться процедурой внесудебного банкротства
Открыта процедура может быть только по заявлению самого физлица, в случае если неисполненные обязательства составляют сумму от 200 000 (в исключительных случаях – от 50 000) до 500 000 рублей.
Обязательны следующие условия:
- Отсутствие достаточных для исполнения обязательств доходов.
- Исполнение обязательств просрочено не менее чем на один месяц.
- Отсутствие движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья.
- Отсутствие возбужденного ранее в судебном порядке дела о банкротстве.
- Если ранее происходила процедура реализации имущества – истечение 10 лет с момента ее окончания.
Кроме того, должно иметься дополнительное условие: доходы на всех членов семьи в течение 3 месяцев держатся ниже прожиточного минимума, или гражданин стоит на учете по безработице, или исполнительное производство в отношении него было закрыто из-за невозможности взыскания. Наличие по крайней мере одного условия обязательно.
Недостатки законопроекта
В документе нет очень важных положений, которые четко разграничивали бы компетенции органов, занимающихся внесудебным банкротством, а также мер по защите от недобросовестных действий должников. Не раскрыты источники покрытия расходов арбитражного управляющего при выполнении процедуры.
Итог
Вероятность принятия данного законопроекта очень высока, тем более сейчас он пришелся бы очень кстати. Находящиеся в тяжелом финансовом положении и погрязшие в долгах лица получили бы более простой и менее затратный способ признания себя банкротом.
Но я считаю, что в случае принятия закона необходимо позаботиться о том, чтобы население было полностью проинформировано об особенностях данной процедуры, сопровождающих ее рисках и последствиях признания банкротом.
А что насчет этого законопроекта думаете вы? Приглашаю поучаствовать в обсуждении, если информация была вам полезна – прошу поставить оценку по своему усмотрению и поделиться публикацией со своими знакомыми в социальных сетях.
Освобождение от долгов по кредитам
Чего хотят банки
Итак, банки стараются избавиться от невозвратных кредитных договоров. Как только банк признает, что ваш долг безнадежен к взысканию, он старается его скинуть со своего баланса, продав долг третьим лицам. Вот так в нашей жизни и появляются те самые коллекторы, которые потом донимают звонками нас и наших родственников.
О том, как избавиться от коллекторов, читайте здесь.
А кто вам сказал, что банк может продать ваш долг только коллекторам? Правильно. Никто. Просто мы так привыкли понимать. В действительности банк может заключить договор цессии с любым третьим лицом. Иными словами, ваш кредитный договор (долг) может быть переуступлен кому угодно – любому заинтересовавшемуся физическому или юридическому лицу, готовому заплатить выкупную цену.
Главное, чтоб было соблюдено условие: банк должен признать ваш долг безнадежным к взысканию.
Как правило, банки тянут до последнего, особенно если кредит предоставляется на срок более 1 года. Если оплаты нет, все методы взыскания с вас задолженности исчерпаны, договор продается.
Скажу по секрету, продается он не более чем за 10% от суммы самого кредита. Вот почему коллекторы так настойчиво выбивают долги: ведь долг в миллион рублей они выкупают не более чем за 100 000 (а то и дешевле), а долг в 200 000 рублей можно выкупить и за 15 000 рублей. Все, что сверху, идет в карман этот долг выкупившему. Неплохой бизнес, не так ли?
Хитрый план
Теперь, зная, что долг может выкупить кто угодно, переходим к решению нашей проблемы с другой стороны: наша цель – не допустить выкупа долга третьими лицами, успев выкупить его первыми. Для этого вы находите третье лицо, которому абсолютно доверяете.
Это лицо обращается в банк с вопросом уточнения возможности выкупа долга и условий такого выкупа. Если переговоры пройдут успешно, банк заключает с вашим человеком договор уступки права требования, передает последнему все документы по вашему кредиту и выдает справочку, что больше к вам претензий не имеет.
Естественно, ваш человек должен не забыть оплатить в кассу банка стоимость договора уступки права. Вот и все. Можете теперь сжечь свой кредитный договор (вместе с экземплярами третьего лица, чтоб последний вдруг не начал взаимодействовать с вами на правах коллектора-взыскателя).
Как сейчас помню, теща моего клиента выкупила долг в ВТБ на сумму 2 500 000 рублей за 170 000 рублей. Если учесть, что долги отдавать нужно, неплохая получается экономия денег и времени на суды, не правда ли? Даже испытывать ограничения в течение 5 лет после банкротства не требуется. Вот то-то.
По такой схеме уже давно работают нечистые на руку различные юридические компании, которые предлагают избавить вас от долгов на чисто символическую сумму (например, за 6000 рублей в месяц, которые вы будете выплачивать в течение 2–3 лет).
По сути, они, выкупая ваш долг за копейки, предоставляют вам еще один кредит. Да, с платежами меньшими, чем вы платили бы в банк, да, вас не будет донимать служба безопасности банка, но, соглашаясь на условия таких фирм, вы получаете лишь медвежью услугу. Особо ушлые ухитряются долг даже и не выкупать, а так, тянуть с вас деньги за обещание решить вопрос. Здесь нужно быть крайне осторожным при выборе посредника.
Данный метод не сработает, если кредит обеспечен залогом (квартирой, машиной). Такие договоры банк не признает безнадежными.
Будьте осторожны и бдительны. Не копите долги и не кормите мошенников.
Важно! Данная статья не является командой к действию, инструкцией рекомендованного использования и не является официальной консультацией юриста! Все неблагоприятные риски от применения данного метода избавления от долгов вы принимаете на себя.
Статистика банкротства физических лиц
За январь—март этого года банкротами стали 22,4 тыс. россиян, это на 70% больше, чем за аналогичный период в прошлом году. Пока рост связан с тем, что процедура банкротства стала популярнее, но кризис может вызвать новую волну
В январе-марте 2020 года российские суды признали банкротами 22,4 тыс. граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 68% больше, чем за тот же период прошлого года, следует из статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве
Темпы банкротства населения ускоряются в регионах: если в Москве в январе—марте количество подобных судебных решений выросло на 40,5%, то в Краснодарском и Пермском крае, Ростовской и Новосибирской областях, а также в Удмуртии число банкротств увеличилось более чем в два раза. Кратный рост количества завершенных процессов зафиксирован в регионах, которые не входят в число лидеров по банкротствам, — это Оренбургская, Тюменская, Курская, Орловская, Магаданская области, Камчатский край, Карачаево-Черкесия и Ингушетия.
В прошлом году суды признали финансово несостоятельными почти 69 тыс. россиян, что на 56,8% больше показателей 2018 года.
Пока рост числа банкротств органический — он связан с развитием судебной практики и распространением информации о процедуре, пояснил Алексей Юхнин. Он, однако, не исключает всплеска новых банкротств в России на фоне кризиса и возможного внедрения внесудебных процедур для некоторых должников.
Как кризис увеличит отказы от долговых обязательств
По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 ноября 1,03 млн российских заемщиков могли объявить себя финансово несостоятельными. Долг каждого из потенциальных банкротов превышает 500 тыс. руб., а просрочка по кредитам — 90 дней. Это критерии для банкротства, которые существовали изначально, с октября 2015 года. Сейчас гражданин может инициировать процесс списания долгов, если предвидит невозможность расплатиться в установленный срок. Должник должен доказать потерю платежеспособности, оплатить расходы на судебный процесс и работу финансового управляющего.
Подробнее о списании долгов через банкротство в этой статье.
Банкротства граждан: количество решений судов о введении процедур реализации имущества в отношении физических лиц и индивидуальных предпринимателей
| Регион должника | янв-июн 19 | янв-июн 20 | янв-июн 20 к янв-июн 19 | янв-июн 20 на 100 тыс. нас. |
| Все регионы | 29014 | 42718 | 47,2% | 29 |
| г. Москва | 2198 | 2453 | 11,6% | 19 |
| Московская область | 1842 | 2190 | 18,9% | 29 |
| Самарская область | 1212 | 1981 | 63,4% | 62 |
| г. Санкт-Петербург | 1255 | 1850 | 47,4% | 34 |
| Краснодарский край | 1108 | 1820 | 64,3% | 32 |
| Свердловская область | 1155 | 1720 | 48,9% | 40 |
| Республика Башкортостан | 1258 | 1646 | 30,8% | 41 |
| Челябинская область | 830 | 1423 | 71,4% | 41 |
| Саратовская область | 771 | 1329 | 72,4% | 54 |
| Ростовская область | 769 | 1293 | 68,1% | 31 |
| Волгоградская область | 819 | 1282 | 56,5% | 51 |
| Новосибирская область | 620 | 1213 | 95,6% | 43 |
| Республика Татарстан | 734 | 1119 | 52,5% | 29 |
| Нижегородская область | 816 | 1086 | 33,1% | 34 |
| Пензенская область | 633 | 892 | 40,9% | 68 |
| Оренбургская область | 331 | 728 | 119,9% | 37 |
| Пермский край | 440 | 721 | 63,9% | 28 |
| Омская область | 553 | 694 | 25,5% | 36 |
| Тюменская область | 244 | 692 | 183,6% | 19 |
| Ставропольский край | 410 | 657 | 60,2% | 24 |
| Вологодская область | 509 | 643 | 26,3% | 55 |
| Белгородская область | 419 | 642 | 53,2% | 41 |
| Ульяновская область | 476 | 574 | 20,6% | 46 |
| Кемеровская область | 301 | 568 | 88,7% | 21 |
| Хабаровский край | 416 | 540 | 29,8% | 41 |
| Ханты-Мансийский автономный округ — Югра | 349 | 523 | 49,9% | 31 |
| Удмуртская Республика | 275 | 514 | 86,9% | 34 |
| Красноярский край | 380 | 487 | 28,2% | 17 |
| Ивановская область | 240 | 485 | 102,1% | 48 |
| Иркутская область | 505 | 465 | -7,9% | 19 |
| Калужская область | 280 | 453 | 61,8% | 45 |
| Тульская область | 296 | 434 | 46,6% | 29 |
| Приморский край | 334 | 432 | 29,3% | 23 |
| Воронежская область | 342 | 417 | 21,9% | 18 |
| Архангельская область | 291 | 408 | 40,2% | 36 |
| Алтайский край | 320 | 397 | 24,1% | 17 |
| Калининградская область | 252 | 391 | 55,2% | 39 |
| Ярославская область | 283 | 352 | 24,4% | 28 |
| Брянская область | 230 | 350 | 52,2% | 29 |
| Томская область | 225 | 346 | 53,8% | 32 |
| Рязанская область | 289 | 305 | 5,5% | 27 |
| Тверская область | 222 | 301 | 35,6% | 24 |
| Липецкая область | 171 | 292 | 70,8% | 26 |
| Владимирская область | 186 | 289 | 55,4% | 21 |
| Курская область | 134 | 275 | 105,2% | 25 |
| Чувашская Республика — Чувашия | 199 | 273 | 37,2% | 22 |
| Амурская область | 123 | 267 | 117,1% | 34 |
| Астраханская область | 124 | 263 | 112,1% | 26 |
| Республика Саха (Якутия) | 123 | 239 | 94,3% | 25 |
| Кировская область | 215 | 231 | 7,4% | 18 |
| Мурманская область | 101 | 227 | 124,8% | 30 |
| Курганская область | 119 | 227 | 90,8% | 27 |
| Республика Карелия | 176 | 226 | 28,4% | 37 |
| Республика Мордовия | 208 | 220 | 5,8% | 28 |
| Республика Бурятия | 95 | 208 | 118,9% | 21 |
| Ленинградская область | 105 | 190 | 81,0% | 10 |
| Смоленская область | 142 | 187 | 31,7% | 20 |
| Республика Коми | 129 | 184 | 42,6% | 22 |
| Псковская область | 70 | 170 | 142,9% | 27 |
| Республика Калмыкия | 137 | 157 | 14,6% | 58 |
| Ямало-Ненецкий автономный округ | 117 | 155 | 32,5% | 29 |
| Тамбовская область | 123 | 149 | 21,1% | 15 |
| Республика Марий Эл | 85 | 145 | 70,6% | 21 |
| Новгородская область | 123 | 135 | 9,8% | 22 |
| Камчатский край | 23 | 130 | 465,2% | 41 |
| Орловская область | 33 | 127 | 284,8% | 17 |
| Республика Северная Осетия — Алания | 83 | 112 | 34,9% | 16 |
| Костромская область | 71 | 111 | 56,3% | 17 |
| Республика Адыгея | 54 | 103 | 90,7% | 23 |
| Забайкальский край | 113 | 101 | -10,6% | 9 |
| Кабардино-Балкарская Республика | 82 | 86 | 4,9% | 10 |
| Республика Дагестан | 55 | 67 | 21,8% | 2 |
| Республика Крым | 35 | 65 | 85,7% | 3 |
| Республика Алтай | 45 | 60 | 33,3% | 27 |
| Сахалинская область | 35 | 51 | 45,7% | 10 |
| Республика Тыва | 21 | 41 | 95,2% | 13 |
| Республика Хакасия | 70 | 40 | -42,9% | 7 |
| Карачаево-Черкесская Республика | 9 | 26 | 188,9% | 6 |
| Еврейская автономная область | 17 | 25 | 47,1% | 16 |
| Магаданская область | 9 | 17 | 88,9% | 12 |
| г. Севастополь | 13 | 16 | 23,1% | 4 |
| Республика Ингушетия | 3 | 9 | 200,0% | 2 |
| Чеченская Республика | 6 | 4 | -33,3% | 0 |
| Чукотский автономный округ | 0 | 2 | 4 | |
| Ненецкий автономный округ | 0 | 0 |
Источники:
